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存款保险工作总结篇一
11月30日，央行发布《存款保险条例(征求意见稿)》，我国将在向金融机构征求意见后，正式推出存款保险制度。
存款保险制度是在银行破产的情况下，保证存款人的存款安全;同时，一旦开始实施，银行则需要为客户存款缴纳一笔保费，短期相当于回收部分流动性，长期甚至会进一步影响其经营方式。
征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元，也就是说，如果有银行出现倒闭、破产情况，存款保险拟最高偿付50万元。超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
这一项经历21年才破茧的存款保险制度具体如何运行?能否真正保护存款人的存款安全?对银行、储户、中国金融市场有怎样的影响?其他国家的存款保险如何安排?种种问题，新京报为你解读。
正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层“安全网”。
按照现在的规定，如果银行出现经营风险破产倒闭，储户在银行存款赔偿的最高额度为50万元。从央行调查的结果看，50万的保障，已经覆盖了99.6%的银行储户。
兴业银行首席经济学家鲁政委表示，存款保险制度的建立意味着，存款由过去国家的全额隐含保险，显性化为对储户仅仅在单个机构单账户本息50万以内的有限担保。
储户存款最多只能赔50万，那是不是意味着存款要搬家?鲁政委表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。一般来说，即便在一家金融机构存款超过50万的保险额度，这家机构出问题后也不意味着储户超过50万的部分都没了。首先，如果该机构被兼并收购，客户的所有存款仍是全部安全的;其次，若破产，则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失;第三，该金融机构董事长行长等高管的钱，存在自己管理的银行是不受存款保险保障的，要想享受存款保险则需要存在其他银行。
在美国市场上，银行牌照的价值要远远低于中国市场，但美国那么多银行破产，基本都能有稳健的银行接手。在目前中国市场，银行牌照是稀缺资源。由新银行接手之后，储户的存款会照样躺在银行账户里，不会发生损失。
所以存款保险建立起来之后，会正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层“安全网”。
存款保险使银行可贷资金大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或上浮利率。
虽然银行可能不会这么快倒闭破产，但是理财专家表示，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。
目前银行的揽储大战已开打。11月21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上“上浮到顶”。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率为例，上浮1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。
在经过非对称降息后，民生证券研究院执行院长管清友认为，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。
以2019年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算，存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为，不排除未来国有大行将先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接带出的问题就是存款成本的上升。
混搭理财风流行，p2p网贷有望成理财新宠。
保险存款制度为储户的存款加上一层保障，也意味着银行将不再是绝对安全的港湾。渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋称，从长期来看，他建议投资者一是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。
目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试进行多元化理财。投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。
“混搭”理财将渐渐流行，这或许会让年化收益在12%左右的p2p网贷成为理财的新宠。
p2p平台金信网首席运营官安丹方表示，虽然p2p收益会下降，相对银行理财收益来说，p2p理财对于投资人吸引力仍然很大。
她认为，随着金融市场利率市场化加速，大型p2p网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20%的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%的年化投资收益是一个比较合理的范围。
p2p平台理财范相关负责人也表示，银行的存款保险制度实际上为p2p行业树立了一个标杆，未来p2p行业的风险也可以借助保险业来化解。
存款保险推出，存款不再绝对安全，银行理财产品的刚性兑付也将被打破。
一直以来，刚性兑付目前在我国并没有实质性打破。在银行业内人士看来，存款保险的推出，让银行可以破产，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，银行购买理财产品也将切实地“买者自负”。
所谓刚性兑付，就是在一款理财产品到期后，即便是产品兑付出现困难，银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以“保本保息”等字眼进行宣传，但在介绍理财产品时，不少银行工作人员表示，银行理财产品等同于“保本保息”。而截至目前，由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现。
“其实对于理财市场而言，并未有刚性兑付的确切说法，但由于中国理财市场并不成熟，不少机构刚性兑付也是为了生存。”一位信托业内人士表示。
10%以上收益的信托产品过去几年风险事故不少，但最后都兑付了。债券市场的情况同样如此，到期未能及时兑付的形式违约不少，最后还是一一兑付了。之前有的银行出现过理财产品到期未能兑付的情况，投资者最终通过近乎“一哭二闹三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p这样市场化的地方，刚性兑付的阴影也存在。今年p2p平台红岭创投出现1亿的逾期，最后全部自己兜底。
业内人士认为，存款保险制度所保的范围不包括同业存款以及银行理财，以往以银行背书的银行理财的安全优势将会降低，并且随着市场化进程的推进，银行理财产品的刚性兑付也将会被打破，失去安全优势的银行理财产品的规模将会出现下滑现象。
从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(gdp)的2-5倍。我国将最高偿付限额设为50万元，约为2019年我国人均gdp的12倍。
1933年，存款保险这一制度第一次被写入美国《格拉斯-斯特格尔法案》(亦称1933年银行法)。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。而存款保险的最高偿付标准一直处于上升走势。
央行表示，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(gdp)的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3 倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例(征求意见稿)》将最高偿付限额设为50万元，约为2019年我国人均gdp的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。
在2019年国际金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效维护了公众信心和金融稳定，避免了大范围的银行挤兑。美国联邦存款保险公司就是成功代表，尽管危机中美国银行业出现了比较严重的问题，但并未引发银行挤兑，维系了金融体系的稳定，保护了存款人的利益。
征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2019年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
存款保险制度冲击市民传统观念 理财有望进入多元时代
银行对不少市民来说就相当于万能的保险箱。然而，《存款保险条例(征求意见稿)》最高偿付限额为50万元，让市民看到钱放银行也是有风险的，这也冲击了聊城市民传统的理财观念，陌生的存款保险对市民有什么影响?究竟如何才能让自己的存款既保险又增值?对此，记者进行了多方采访。
11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见，准备建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。《存款保险条例(草案)》中规定，最高偿付限额为人民币50万元，保费由银行交纳。
在很多市民看来，把钱存进银行，就等于把钱放进了保险箱，不存在任何风险，但这个观念应该变一变了。《存款保险条例(草案)》问世，意味着一直以来由国家为银行风险埋单的时代或终结。
中信万通证券有限责任公司理财顾问徐康介绍，聊城市民中，老年人倾向于到银行存定期或者购买国债，30岁到50岁这一年龄段的成功人士倾向于购买股票或者把钱投入证券市场，而20多岁的年轻人习惯把钱放在余额宝里。总体来看，聊城市民对于银行存款的风险性没有太强的意识。
《存款保险条例(草案)》指出，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照规定投保存款保险。
草案中，最引人注目的是关于最高偿付限额的规定，即存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。
《存款保险条例(草案)》中，最高偿付限额50万元的规定冲击着聊城市民的传统理财观念，一些存款高于50万元的市民开始做出调整。
今年47岁的王先生有200万元的存款，12月2日，王先生准备给资金“搬家”。采访中，记者获悉，王先生担任公司经理职务，经过几十年的奋斗，个人名下累计有200万元存款。一直以来，考虑到资金的安全问题，王先生把200万元存款都存成了银行定期。
“一直以来，我都认为钱放在银行是最安全的也是最保险的，哪怕利率起起伏伏。”但最高50万元的偿付限额给王先生带来不小的思想冲击。
“这样看来，银行也不保险。”王先生说，再加上这次银行利率下调，周围朋友有的把钱投到股票市场，有的买了基金。受此影响，王先生准备把自己的200万元存款分流。王先生说，他打算拿出一部分钱投资股票证券市场，然后把剩下的存进不同银行，且每家不超过50万元。
对于《存款保险条例(草案)》中，最高偿付限额50万元的规定，记者调查发现，市民持不同的态度。
有市民表示，虽然自己也往银行里存钱，但数额不大，这一政策对自己的影响不大。
也有市民对此颇为关注。在城区一家证券公司办理业务的梁先生称，这一政策的出现，对他一贯的理财观念带来冲击。梁先生介绍，以往他都是将用不着的钱存进银行，再预留出一些流动资金，如今政策规定最高偿付限额为50万元，他觉得有必要将定期存款挪一挪，适度投资一些理财产品。
据徐康介绍，银行存款存在安全风险并非杞人忧天，1998年，海南发展银行成立不到三年就被关闭表明，政府兜底的隐性保险并不保险，相反会驱使一些银行肆意从事高风险业务，加大道德风险。
徐康分析，凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都为客户存款投保，因此，如果市民的存款在50万元以下，无需因为“有的银行保，有的银行不保”的困扰而进行存款腾挪。
徐康还表示，市民理财不应简单地看银行利率的高低，“高利率伴随高风险”同样适用于百姓存款，从长远来看，随着利率市场化的推进，市民应当将资金安全性的考虑放在重要位置。
徐康分析，存款保险制度的出台会对聊城市民的传统储蓄观念带来很大冲击，进而倒逼一些储户学习投资、理财，从而使市民进入理财的多元时代。
根据《存款保险条例(草案)》的规定，市民不需要像买保险那样出“保费”，这笔钱一般银行出，储户不用自己掏钱。每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中。存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全。
徐康介绍，聊城市民尤其是一些老年人，将银行看做是万能的保险箱，今后，储户不应再停留在“银行不会倒闭”的传统观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”的现状，放进银行的钱仅仅是交给其打理而已。
徐康认为，保险存款制度是为储户的存款加的一层保障，也是风险提示，这意味着银行不再是绝对安全的港湾，存款并非长久之计。如果市民有100万，可以分两家银行存，可是如果有1000万的话，分别存到20家银行，就明显太过麻烦，因此，市民还是得学着去投资、去理财。
存款保险工作总结篇二
：20xx年5月1日正式实施《存款保险条例》，标志着我国存款保险制度正式建立。我国存款保险制度后续的改革、完善和健康发展仍旧是摆在我国金融业发展面前的一个长久的问题。本文分析了存款保险制度的相关理论和存款制度构建和发展过程以及该制度产生的效用和存在问题。最后针对我国存款保险制度今后的发展和完善提出相关政策建议。
：存款；保险制度；保险基金
经过12年的酝酿，我国存款保险制度正式建立，我国也迈出了存款保险制度的关键一步。我国存款保险制度的建立对于稳定我国金融行业、规避银行的倒闭风险、化解金融危机和保护存款人的利益有重大意义。
存款保险制度是一种保障存款人利益、维护金融体系稳定的制度安排，通过存款银行按一定的费率缴纳存款保险建立存款保险基金，在缴纳存款保险的银行出现倒闭危机是用存款保险基金来偿付存款人的赔款要求，从而避免银行因挤兑风险而发生倒闭的可能，维护金融体系的稳定。这里所说的存款保险制度即显性的存款保险制度，是一种与隐形存款保险制度向对应的制度安排，都是国家为维护银行业稳定，避免金融风险传导性越来越强的情况下，银行由于挤兑风险而破产导致金融体系链条断裂而引发大规模金融危机的制度安排。而隐形存款保险制度不建立专门的存款保险机构收取向参与存款保险的银行收取存款保险，而是由政府或者中央银行作为银行的最后保障，为银行提供流动性支持。依靠政府的行政力量或者强大的资金实力保持银行体系的稳定。以上两种类型的制度安排，其实是由国家或地区经济发展水平、银行发展规模等决定的。
在经济金融全球化背景下，世界经济金融日益成为一个紧密联系的整体，同时金融风险在各国金融联系日益紧密前提下的传播更为迅速，金融动荡加剧。这一制度安排的优点在于依托政府强大的经济实力，避免银行的倒闭风险，是一种稳定可靠的存款保险制度，通常以国有银行主导的发展中国家普遍采用。随着人均收入的增加和我国居民特有的较高的储蓄倾向，银行业吸收存款的负债业务实现了膨胀式的发展。隐形的存款保险制度给央行和政府造成了沉重的财务负担。其实政府已经预料到了今天这种局面，也在积极准备和筹划相关制度的建立。存款保险的保障机构主要的保障对象为在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，存款保险制度已经基本覆盖我国金融机构和基本的币种。能够有效的保护境内存款人的合法权益和维护银行金融业的稳定。存款保险的保费来源主要是由投保的上述银行业金融机构交纳。费率确定有国家提供过得标准费率和根据银行不同而设立不同的适用费，可根据具体情况做适当调整。我国存款保险的偿付实行限额偿付的原则，该限额标准综合了我国的存款规模、存款结构并充分考虑到我国居民存款意愿强等因素综合考虑演算的过程，符合我国基本国情。
1.相关配套设施不健全
相关配套设施是存款保险制度的辅助设施，我国这方面设置的缺失会使得制度在实施过程中缺乏联动性，仅靠政府单方面完成规模庞大的制度安排，实施的效率和效果也就不能尽人意。存款保险制度的有效实施还需要政府各相关部门如央行、财政部以及银监会等的相互配合。
也就是说，相关政策、条例的制定要建立在实际操作的基础上，并在实际操作中不断更新和完善。
现有制度没有对存款保险机构的具体职能做出相应的明确规定，这一点将有可能使得我国的存款保险机构走发达国家从复合到综合的旧路，也不利于存款保险机构在今后的具体操作中发挥强有力的作用。4.存款人和银行机构从业人员相关知识缺乏。银行是存款保险制度的实施对象，银行从业人员相关知识的缺乏会使银行在做好应对措施，即存款保险制度实施后相关的风险管理、资产管理出现操作风险。而存款保险制度所特有的保护存款人利益和存款银行的作用又使得这一制度极易引发道德风险。因而这也是我国存款保险制度急需应对的问题。
1.完善相关政策配套设施
法律方面上，要逐步将存款保险制度由政府法规的层面，上升到法律层面，以求依靠法律的强制性促进制度的强有力的实施。在机构设置方面，明确职责范围的同时，追求存款保险机构、中央银行、政府机构和银监会的相互配合，自上而下的建立完备的存款保险体系，以求制度的全面和高校运转。
2.与时俱进更新制度内容
存款保险制度是在不断发展和进步的，所以我们要把我国存款保险制度的构建看成一个动态的发展过程。由于金融市场短期内的千变万化和长期的发展进步，存款保险制度也要与时俱进，不断的更新相关制度和政策的内容，以使其适应不断变化发展的金融市场环境，以充分有效的发挥其保护存款人、维护金融稳定的作用。
3.发挥存款保险机构的监管、危机处理和破产清算职能
存款保险机构职能的配置和发挥，可直接将我国相关机构的职能设置为综合监管、危机应对和参与破产的综合机构。这样其职能就与银监会和中央银行的监管或有重叠，但更应侧重于对于银行风险控制的监督和管理。
4.促进金融安全和存款保险知识的普及教育
普及金融和存款保险的知识是存款保险制度自上而下，从政府到机构、个人的相关意识提升的有效措施。普及教育过程中要做到机构和个人并举，不能偏移。
存款保险工作总结篇三
目前，我国金融市场运行平稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。
今年上半年，存款保险基金机构成为独立主体，并在接管包商银行过程中发挥了重要作用。央行有关负责人表示，未来将积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。
自今年包商银行被接管以来，全国4000余家中小银行的经营状况和风险情况引起了广泛关注。
中国人民银行日前发布的《中国金融稳定报告(20__)》指出，总体来看，我国金融风险由前几年的快速积累逐渐转向高位缓释，已经暴露的金融风险正得到有序处置，金融市场平稳运行。
“我国中小金融机构整体经营稳健。”上述报告指出。人民银行有关部门负责人表示，整体来看，我国中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。目前，我国金融市场运行平稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。
“精准拆弹”化解风险
今年5月24日，包商银行触发法定接管条件，人民银行、银保监会依法对包商银行实施接管。
在此后召开的上半年金融统计数据新闻发布会上，中国人民银行新闻发言人、包商银行接管组组长周学东介绍，接管以后，包商银行运行平稳。未来不管怎么重组，这家银行肯定存在。
报告指出，果断实施接管发挥了及时“止血”作用，避免了包商银行风险进一步恶化。存款保险基金出资、人民银行提供资金支持，以收购大额债权方式处置包商银行风险，是较为稳妥的处置方式，既最大限度地保护了客户合法权益，避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，又依法依规打破了刚性兑付，实现对部分机构激进行为的纠偏，进而强化市场纪律。
尽管包商银行事件是20年来银行被接管的“头一遭”，但市场并未出现大幅震动。债市、股市和汇市表现总体平稳，没有出现大幅波动。同时，央行适时适度向市场投放流动性，及时稳定了市场信心，有效遏制了包商银行风险向其他中小金融机构蔓延，守住了不发生系统性风险底线。
包商银行被接管后，其他中小银行情况基本稳定。周学东此前介绍，从6月末数据看，中小金融机构存款同比增长了11.7%，比上年末提高2.4个百分点，比全部存款类金融机构高4个百分点。
“尽管受到接管包商银行的影响，但对中小金融机构来说直接影响并不大，而且随着市场调整和适应，目前已恢复到合理水平。”周学东强调。
除包商银行外，今年恒丰银行也得以改革重组，锦州银行引入了战略投资者。整体来看，中小银行风险化解有序推进，且采取了市场化处置方式。
交通银行首席经济学家连平表示，市场流动性合理充裕，利率水平不高，货币当局对一些问题中小银行的急救措施取得了良好效果，给市场树立了信心。
中小银行无大面积风险
在经历多家中小银行风险事件后，外界担忧仍然存在。针对这些担忧，报告还披露了央行金融机构评级结果。结果显示，4355家中小机构(含3990家中小银行和365家非银行机构)中，大多数机构经营情况稳健。
央行公布的评级结果显示，4355家中小机构中，评级结果为1级至3级的有370家，占比8.5%;4级至7级的有3398家，占比78%;8级至10级的有586家，d级的有1家，占比13.5%，主要集中在农村中小金融机构。
据介绍，评级等级划分为11级，分别为1级至10级和d级，级别越高表示风险越大，已倒闭、被接管或撤销的机构为d级，其中评级结果为8级至10级和d级的金融机构被列为高风险机构。
报告认为，我国中小金融机构整体经营稳健，且近年来通过早期纠正措施，已有164家机构评级结果改善，退出高风险机构名单。
对于部分评级较差的中小金融机构，报告认为，这一方面是由于当前我国经济增速总体有所放缓，而中小金融机构对宏观经济变化较为敏感，因此受到一定冲击;另一方面可能部分体现了银行风险管理要求的强化，银行业金融机构不良资产分类更加审慎，拨备计提力度加大，从而可能导致一些监管指标有所下降，进而影响评级得分。
“包商银行被接管只是个案，并不代表所有城商行、农商行都有风险。”中银国际证券首席经济学家徐高表示。
连平表示，确实有个别、局部地区的银行由于自身经营管理不善、公司治理不健全，出现了一些问题，但通过观察银行存贷比等一系列指标可以看到，绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担心的大面积风险。
在存款保险制度实施4年之后，今年上半年，存款保险基金机构成为独立主体，并在接管包商银行过程中发挥了重要作用。央行有关负责人表示，未来将积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。
当前，我国存款保险及各类投资者保护制度已开始发挥金融风险“灭火器”作用。报告介绍，在接管包商银行后，存款保险基金管理机构使用存款保险基金，以收购大额债权的方式处置包商银行风险，及时发挥其市场化风险处置平台作用，对个人储蓄存款全额保障，对大额对公和同业债权实施部分收购，及时稳定了公众预期，避免了挤兑风险。
“存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全。”人民银行有关部门负责人指出，存款保险制度有着“三重保护”。
一是，通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人及时偿付，保护存款人权益。
二是，加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。“对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。”人民银行有关部门负责人表示，存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。
三是，存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。
存款保险工作总结篇四
相对于国有人型商业银行，存款保险制度对中小型商业银行的冲击更为显著。存款保险制度会为中小商业银行带来哪些机遇与挑战，中小银行又应怎样积极应对，这些都需要我们进行进一步探讨。
《存款保险条例》实施以前，我国实行的是隐性存款保险制度，山政府信用为商业银行提供担保，储户不会山于商业银行倒闭而遭受损失。最初，隐性存款保险制度对维护金融市场稳定起到了重要作用，但随着我国利率市场化进程的加速推进，这种制度已严重束缚了我国金融业的发展。因此，建立显性存款保险制度是我国金融改革的必然选择。
(一)维护金融环境稳定，减轻政府负担
实行隐性存款制度，各种存款类金融机构都山政府信用提供担保，一旦多家金融机构接连倒闭，则可能存在政府难以清偿存款的风险。而显性存款保险制度有助于引导经营管理不善的商业银行退出市场，达到降低风险、稳定金融环境、减轻政府负担的效果。
(二)保护存款人利益，增强存款人对银行的信心
通过向存款机构收取保费，设立存款保险基金，当存款机构无法支付存款时，存款保险机构能够保障将储户的存款损失最小化。这样，一方而储户的存款得到了保护，另一方而增强了储户对银行的信心，降低了山挤兑和流动性不足导致的银行破产风险。
(三)引导商业银行间的公平竞争
国有人型商业银行资金实力雄厚，市场占有率高，在国家政策上也受到更多照顾，因而储户往往更愿意选择国有人型商业银行，从而使中小银行在竞争中处于劣势。实行存款保险制度以后，中小商业银行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能选择质优价廉的中小型银行，从而促进银行间的公平竞争。
(一)我国的银行业资产情况
根据银监会网站资料显示，在我国银行业金融机构中，商业银行的资产规模占比高达78. 3%，占据了主要地位。其中，五大国有商业银行的资产规模占银行业金融机构资产总量的42. 3%，更是占据了商业银行资产总规模的一半以上，而中小型商业银行则处于不利地位。
(二)我国的存款保险制度的主要特征
我国的存款保险制度在费率类型、投保机构、保险基金来源、最高偿付限额等方而具有显著特征。在费率类型上，实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方法:投保机构上，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都应缴纳保费:保险基金来源上，包括保费、在投保机构清算中分配的则产、基金运用收益和其他合法收入等方而:在最高赔偿限额上，最高限额为人民币50万元。
存款保险制度一方而有利于防范和化解金融危机，为我国银行业的健康发展提供相对公平、稳定的金融环境，另一方而也对我国中小商业银行提出了新的挑战。
(一)为中小商业银行提供了新的发展机遇
1.为中小型商业银行创造了相对公平的竞争环境
存款保险制度确立以前，人型国有商业银行往往被认为更能得到山国家信用的担保。实行存款保险制度以后，银行在存款保护方而处于平等地位，国有商业银行的优势在一定程度上遭到削弱，为中小型商业银行创造了相对公平的竞争环境。
2.激励中小商业银行进行稳健经营
我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式，不同资产质量和风险管理水平的金融机构适用不同的费率。为了降低经营成本，提高盈利水平，就会改善其风险管理水平，提高其资产的安全性和自身信用。
(二)存款保险制度为中小商业银行提出了新的挑战
1.增加了中小商业银行的破产风险
首先，存款保险制度的建立，意味着银行要自己承担各种风险，一些经营管理不善的中小商业银行将有可能退出市场，破产可能性。
其次，在存款保险制度下，中小商业银行的破产赔付存款保险机构提供保障，可能会导致中小商业银行的自我约束力下降并引发道德风险。在利率市场化背景下，允许存贷款利率上下浮动，为了增加收益，中小商业银行可能会通过提高利率来吸收更多的银行存款，并从事更高风险的业务。这种情况下，如果经验管理不善，中小商业银行就会而临破产风险。
2.中小商业银行的竞争压力增人
存款保险的最高偿付限额为50万元人民币。大额存款人出于安全考虑，会更倾向于将限额以上的大额存款存放在信誉更好、安全性更高的人型国有商业银行。商业银行主要依靠负债经营，而存款是商业银行最主要的负债来源。存款增长受到限制，对于本身经营状况相对较差的中小型商业银行而言，无疑是雪上加霜。
3.缴纳保费影响中小商业银行的盈利水平
我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式。中小型商业银行的资产质量较差，在风险管理水平方而也处于劣势，适用的保费费率相对较高。缴纳保费会造成商业银行的经营成本增加，压缩其利润空间。相对于低保费费率的人型国有商业银行来说，中小型商业银行的盈利水平会受到较人影响。
(一)注重客户需求，提高服务水平
中小型商业银行应从自身的市场定位出发，认真分析目标客户的特点，主动了解客户需求，根据不同客户群体的风险偏好，提供不同风格的服务和产品组合:加强与客户关系的维护与管理，把客户的利益放在首位:提升老客户的服务等级，用优质产品和服务吸引新客户。
(二)提高风险管控水平
中小型商业银行要强化风险意识，通过建立有效的风险管理控制体系，更为精确地对风险进行预测、计量和控制:不断优化资产组合，提高资产质量:注重审查和监测贷款，积极审核坏账并处置问题贷款。
(三)重视业务创新
为吸引更多优质客户和资源，中小型商业银行必须重视业务创新，根据客户需要，开展金融产品和服务的创新研发，并推动存款、融资、理则、保险、银行卡和支付等产品的一体化创新。
存款保险工作总结篇五
互联网金融经过三个阶段的发展，与传统金融机构的服务方式和提供的金融产品都有着较大差异，具有自身特色，并且也在逐渐影响着传统金融机构，倒逼金融业进行改革。
1.互联网金融突破了地域和时间的限制
传统金融机构需要顾客在特定时段到指定网点办理相关业务，而互联网技术则使金融服务超越了时间和空间的限制，只要有相应账户就可以随时随地登陆网络系统进行自助服务，相应账户也只需通过上传信息即可开设。这不仅使金融服务覆盖的范围可以扩大至偏远地区，同时也节约了大量建设实体营业网点的成本。
2.互联网金融的操作简单快捷
传统金融机构在业务办理流程等方面手续较为繁琐，顾客等待时间也较长。随着现代生活节奏加快，用户越来越关注业务办理的简便和快捷。互联网金融在设计产品时就更为关注用户体验，致力于做出界面友好操作简单的产品，完全没有办理过同类业务的用户也可以在页面指引下按步骤完成操作，从而吸引了越来越多的顾客。这促使传统金融机构简化业务流程，加快审批清算的过程，提高经营效率。
3.互联网金融的产品更加多样灵活
传统金融机构提供的产品大多是标准化的，形式也较为单一，并不能满足所有客户的需求。随着电子商务的普及，互联网公司掌握了用户大量的交易数据和消费习惯，而云存储和大数据分析方法的应用使得这些信息可以被更有效地分析利用，细分用户市场，从而提供更具个性化的金融服务和可以灵活调整的金融产品，更多更好地满足消费者需求。
4.互联网金融填补了传统金融未满足的客户需求
例如，传统金融机构几乎没有提供针对零散资金的产品，而互联网金融企业敏锐地发现了这一空白，并推出了一系列产品为用户闲散的小额资金提供理财业务；传统的金融机构极少为个人提供小额短期贷款，而互联网金融企业则针对这一需求搭建了融资平台，使个体之间的资金借贷成为可能。5.互联网金融产生了不同的信用评价体系。传统金融机构的信贷大多依赖抵押或担保等方式进行，并不是现代意义上的信用评价。互联网金融企业则根据已掌握的用户消费记录和还款记录等数据构建了一套真正基于用户信用的评价体系，并用于区分客户。
6.互联网金融推动了利率市场化的进程
余额宝等小额理财产品的出现，联通了货币市场基金利率、银行同业存款利率和银行活期存款利率，冲击了资金市场上长期存在的利率双轨制。传统金融机构面对存款流失的现状，也不得不加快推出同类活期理财产品并提高利率。这缩窄了银行的存贷利差，迫使传统金融机构逐步开启存款利率市场化进程。7.互联网金融提高了金融市场的效率。传统金融机构垄断现象较为严重，规模优势明显。互联网金融企业的发展挑战了传统金融行业的利润来源，促使传统金融机构创新产品，参与竞争，提高了金融市场竞争度。互联网金融企业非常注重客户体验，这促使传统金融机构提升自身服务态度和水平。互联网金融服务突破了时间和空间上的局限，加快了资金流动速度，引导资金合理流动，促进资本优化配置，提高资金融通效率。
互联网金融作为一种刚刚兴起的金融形态，目前还处于高速发展的时期，相应的监管措施也并不完善，仍然面临着较多风险。
1.资产和负债的期限错配问题普遍，流动性风险较大
互联网金融理财产品普遍允许投资者随时赎回资金，但是其投资于货币市场或银行同业市场的资产组合期限较长，并不能立刻变现，一旦发生大规模赎回，目前只能依靠互联网金融企业使用自身的流动性资金垫付，存在资产负债期限不匹配问题。因此，互联网金融企业与传统金融机构相同，也具有内在不稳定性，面临着较大的流动性风险，这就要求监管当局将其纳入监管范围并提供最后贷款人保护措施。
2.跨业经营普遍，易造成系统性风险
互联网金融理财产品由于目前缺乏明确的监管，其业务范围较为广泛，很多互联网企业事实上正在进行跨业经营，而不同业务之间又缺乏必要的防火墙，并不具备混业经营的条件，极易发生风险跨业传播并进一步引发系统性风险。当前金融监管的方式还是分业监管，对越来越趋向于混业经营的互联网金融企业监管有效性较低。
3.面临的风险来源复杂，传染性和波动性较高
（1）基础技术风险。互联网平台的硬件和软件核心技术主要由国外大型it公司控制，我国互联网金融公司并没有完全掌握，建立在该平台上的金融活动的技术安全面临一定风险。
（2）不法分子和病毒风险。不法分子攻击和计算机病毒一直是互联网安全的重要威胁，而互联网金融因为涉及资金交易，更容易受到不法分子的攻击。如果互联网金融使用的信息传输技术手段落后、加密技术不完善，就极有可能被入侵，造成客户信息和资金被盗。
（3）技术外包风险。互联网企业通常会把一些技术问题外包给其它公司从而降低成本提高效率。但是外包服务的质量不一，如果在使用中遇到问题，也容易出现沟通和修复过程更为复杂、解决问题所需时间较长的情况。此外，技术外包容易造成部分信息泄漏，安全性较易受到影响。
4.互联网金融风险的波及面较广
互联网金融目前开展的业务主要针对的是人群的“厚尾”部分，大多为低端客户，其风险接受能力较弱，用户数量较多。如果出现损失，波及范围较为广泛，对社会稳定的负面影响较大。
5.未知风险可能增加
互联网金融是一种新兴的金融模式，是将传统行业和新兴技术结合在一起的形势。随着它进入高速交错发展的第三阶段，传统金融业态的边界不断被拓展，一些未知的、崭新的金融风险也可能伴随这一过程而出现。监管部门应该更加关注其发展过程，加强对其风险的研究和预判并即使加以防范。
互联网金融的部分产品在一定程度上成为了银行存款的替代品，同样面临挤兑风险，并且涉及到的用户较多，行业波及面广泛，容易引发系统性风险。这些风险特征与传统商业银行非常相像，同样也需要引入存款保险制度来防范其风险。而存款保险制度的建立与引入也对防范互联网金融风险有重要作用。
1.有利于建立公平的市场竞争机制，促进金融市场健康发展
当前大型传统金融机构实际上享有国家信用为担保的隐性存款保险，形成了垄断优势，也造成了服务水平较差，效率较低的后果。建立覆盖互联网金融的显性存款保险制度，可以使金融市场的竞争程度更高，让市场在资源配置中充分发挥作用。更为公平的竞争环境有助于整个金融行业重视自身风险状况，促进金融市场健康发展。
2.有利于防范流动性和系统性风险，保持金融市场稳定
目前互联网金融目前小额存款人较多，建立存款保险制度可以充分减少多数用户的挤兑动机，减少其面临的流动性风险，从而避免单一风险扩散为系统性风险，保持金融市场稳定。
3.有利于减少风险事件造成的损失，保护消费者权益
互联网金融面临的风险复杂多样而且充满未知，当前的金融监管体系也无法监管其全部风险。当风险事件发生时，存款保险制度能够及时弥补多数消费者的损失，终止金融恐慌的蔓延，控制风险时间扩大，保护消费者权益。
存款保险工作总结篇六
存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
意味着国家对银行业的管理越来越市场化，换句话说：中国的银行以后“有资格死亡”了。
中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。
银行业将出现三大变化：第一，银行数量急剧增长，中小银行越来越多;第二，行业竞争将空前激烈，利差越来越小，资金成本越来越高;第三，中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。也就是说，银行破产的几率大增。
民营资本的中小银行如果出现经营风险，国家不可能全部兜底。在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。也就是说，国家需要为银行业建立一套“丧葬制度”。
所谓“生前遗嘱”，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制定一套预案，交代清楚，如果出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。遗嘱中一般会包括：激励性薪酬怎么样回吐，红利回拨或限制分红制度，业务的分割与恢复，机构的处置与处理。
仅有“生前遗嘱”是远远不够的，因为这很难给储户带来更为可靠的利益保护。存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
目前存款的注意事项：
慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。
如果存款量大，最好分散到多家银行。根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。也就是说，如果银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。
银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围，所以以后理财产品还是要慎重选择，银行的理财产品利率都比较低，如果再不受保护，那还真不如网贷平台来的放心。
①防范金融风险，稳定金融秩序
②增强银行信用，推动银行平等竞争
③促进利率市场化，增加银行收益
④降低银行经营风险，提高其竞争力
a.①② b.①③ c.②④ d.③④
分析：在市场经济中，保险制度是分担经济活动风险的重要制度安排。金融企业也有破产风险，而金融企业牵涉面比较广泛，其一旦破产，影响比较大，故存款保险制度对银行业的积极意义是不言而喻的：首当其冲就是稳定金融秩序，①正确。在存款保险制度下，由于有第三方(保险基金)的风险偿付保证，也增强了银行信用，②正确。③的错误在于后半句。④是银行自身努力的结果。
存款保险工作总结篇七
根据《中国人民银行关于存款保险制度实施有关事项的通知》要求，工行莱芜分行自20xx年x月在全辖组织开展存款保险宣传工作以来，通过强化认识、搞好宣传、严格督促等方式，推动宣传活动扎实开展。
提高认识，明确重点。
该行深刻认识存款保险工作对客户资金安全性的重要意义，以打造“最安全银行”品牌形象为宗旨，该行领导高度重视，明确“存款保险”应时而发，为新形势新常态。
为确保活动顺利进行，该行周密部署，要求突出宣传形式的多样性，宣传效果的广泛性，宣传活动的实效性。
搞好动员，加强宣传。
该行按照人民银行和上级行的要求，及时组织培训，下发了相关文件和制度，以网点为阵地，通过在营业周边发放宣传折页，在营业大厅显著位置摆放宣传折页，在营业网点led屏滚动展示宣传标语等方式，向广大客户开展存款保险宣传工作，引导社会公众正确保障自身合法权益。
此外，各网点通过班后训的方式，积极组织网点相关人员学习，了解存款保险的基础知识，充分利用各岗位的协同联动性，提升活动的综合效能，彰显该行关爱客户、关注安全的企业文化。
严格督促，强化落实。
该行在不断加强宣传的基础上，要求各支行开展存款保险宣传活动照片、工作总结等及时上报，对宣传中遇到的相关问题及时反馈，并将后续情况详细归纳形成书面资料，尤其是针对人行的暗访工作必须上报，相关宣传和检查工作纳入各支行相关的考评内容。
存款保险工作总结篇八
经过多年的酝酿和准备，并在充分吸取国际金融危机正反两方面经验教训基础上，我国《存款保险条例》(下称《条例》)于20__年5月1日正式施行。在制度出台过程中，社会各界给予了高度关注和支持。目前看，《条例》施行三年多来，各方面反应积极正面，制度运行平稳，功能不断拓展，存款保险制度在保障存款人权益、增强公众信心、强化风险约束、促进银行审慎经营和健康发展等方面的作用逐步显现。从各地持续监测情况看，银行业金融机构经营秩序正常，并未出现制度出台前担心的“存款搬家”或者存款从小银行向大银行集中等情况。
当前我国存款保险制度的作用和特点主要体现在以下几个方面。
第一，对存款人全额保障水平持续保持高位，有效维护了银行体系稳定。截至20__年末，50万元存款保险保护限额能够为全部投保机构99.6%的存款人提供全额保护，这与《条例》出台时的保障水平相比保持稳定。其中：城市商业银行的全额保护覆盖率为99.4%，农村商业银行为99.7%，农村合作银行为99.7%，农村信用社为99.8%，村镇银行为99.2%，民营银行为99.9%。总体上看，我国存款保险的保障水平较高，可以对存款人给予充分保护。
第二，我国存款保险在防范和应对银行挤兑、增强银行体系稳健性方面已经开始发挥重要作用。当前，我国部分金融生态脆弱地区处于风险易发高发期，一有“风吹草动”很容易引发存款人恐慌和挤兑。存款保险制度建立后，存款人权益有了制度化的法律保障，大大增强了公众信心，提升银行体系稳健性。例如，20__年8月，某省一家中小银行由于谣传其储户资金无法兑付，导致周边的几家乡镇支行发生挤兑。事件发生后，人民银行和银监部门等有关方面迅速行动，共同采取应对措施，特别是加大存款保险宣传力度，通过张贴存款保险声明、发放存款保险宣传折页、在银行网点电子屏滚动播放存款保险宣传标语等方式，向公众宣传该行所吸收的本外币存款依照《条例》受到保护。从事后分析看，存款保险宣传对稳定公众情绪和信心起到了积极成效，对缓解挤兑压力具有显著的正向作用。
第三，存款格局总体保持稳定，中小银行存款市场份额稳中有升。从各国经验看，存款保险是中小银行发展的重要有利条件，客观上可以增强中小银行的信用，有利于为之创造一个与大银行公平竞争的金融市场环境，促进包括大、中、小银行在内的各类银行业金融机构均衡健康发展。从监测情况看，《条例》施行以来，大、中、小银行存款格局保持稳定，中小银行的市场份额稳中有升。截至20__年末，中小银行存款余额比《条例》出台时增长37.3%，存款市场份额比《条例》出台时上升2.1个百分点。
第四，存款保险为发展民营银行、利率市场化等金融领域其他改革提供了重要条件。从全球经验看，对于我国这样的大国经济，要给实体经济尤其是小微企业、社区和三农提供更好的金融服务，还是需要多一些扎根基层和社区的民营中小金融机构。同时，需要在利率定价和产品设计等方面赋予市场主体更多自主权，发挥市场在资源配置中的决定性作用，提高资源配置效率。存款保险制度实施以来，20__年5月11日人民银行决定将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍，同年10月进一步决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。20__年6月，原银监会制定的《关于促进民营银行发展的指导意见》也顺利出台，设立民营银行由试点转入常态化发展阶段。从这些实践情况看，存款保险的制度保障，有利于民营银行和其他银行的公平竞争，同时，通过风险差别费率和早期纠正等机制，及时校正和有序释放风险，可以为适当放宽市场准入、增加基层金融服务有效供给、深化利率市场化解除后顾之忧。
