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无论是身处学校还是步入社会，大家都尝试过写作吧，借助写作也可以提高我们的语言组织能力。范文怎么写才能发挥它最大的作用呢？这里我整理了一些优秀的范文，希望对大家有所帮助，下面我们就来了解一下吧。
跨境支付清算系统篇一
为进一步加强交通罚没款征管工作，完善交通罚没款收缴方式，提升交通罚没款征缴效率和服务质量，全国各省均在逐步推行以电子支付代替传统收缴征缴方式，将先进的电子支付手段融入交通罚没管理系统。鉴于目前票款分离的管理模式，支付款项的便捷性显得尤为重要。在执收单位收缴罚没款时，利用电子支付平台完成资金划缴，实现单位开票信息与支付平台电子结算数据的一一对应，高效便捷的完成收缴、核对以及数据管理，电子支付解决方案具有以下作用： 免除被罚款人亲自到银行缴款环节，资金直接划缴至非税收入汇缴结算户，在保证资金安全的同时，实现收缴分离，同时实现被罚款人足不出户完成缴款；
财政端主机根据电子信息自动完成收入记账、分成、划解，加快资金周转，同时提高办公效率；
充分利用电子支付平台，减轻银行柜台录入工作量，避免因银行录入差错而影响执收单位与财政对账，智能化信息实时同步和自动对账体系有效保障了信息与资金的高度统一；
提高执收人员工作效率，降低收现风险。随着网络、系统的进一步完善，执收人员可使用手执设备实现移动执收执罚；
易宝支付交通罚没款电子支付方案
一、丰富便捷安全的支付手段：
网上支付：支持30多家银行的借记卡和信用卡，其中近15家快捷支付；
符合非税要求的智能pos：此pos能与非税系统无缝集成，支持所有银联标识的银行卡，自动对账；
便捷的手机支付：手机绑定银行卡，回复短信或手机上网便可完成缴费；
二、灵活的资金管理系统：
无论被罚款人使用网上支付，智能pos，或是手机支付，我们都支持： 自动分成：根据平台中的分成比例向各级单位自动分成
分项目查询：易宝管理系统支持各个项目人员查询本项目收缴情况，并进行对账；
三、零待查账目解决方案：
易宝的双保险机制，批量日对账，智能对账功能，按照主动及时发现机制，从待查账目产生的根源实现全自动数据排查，通过综合手段彻底解决了待查问题。
易宝支付公司简介
易宝支付是中国领先的独立第三方支付平台，创建于2003年，注册资金一亿元。
总部在北京，上海、广州、深圳、成都、杭州、福州、济南、青岛等地，均设有分支机构，人员700人，2010年交易流水超过1000亿，是央行首批颁发的支付业务许可证获得者。
政府方面重点合作单位：人社部20个省事考试中心，国家注册会计师协会的25个省注协；卫生部人才中心；国家医学考试中心；财政会计考试8省；等600多个合作单位。
跨境支付清算系统篇二
国库管理制度改革试点
银行支付清算协议
甲方：xx财政局
乙方：中国人民银行xx
丙方：xx农业银行
为了适应国库管理制度改革的需要，确保财政性资金及时支付与清算，提高财政性资金运行效率和使用效益。根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，特制定本协议。
第一章支付与清算
第一条：委托代理事项。甲方委托丙方代理财政国库集中支付有关业务，具体包括如下事项：
1、为甲方开设零余额账户（可提现金）、备付金帐户；
2、受甲方委托，办理财政资金支付手续；
3、负责为甲方和预算单位反馈支付信息；
4、办理与乙方的清算手续；
第二条：丙方应为实行财政直接支付的预算单位提供高效、快捷的服务。
第三条：丙方收到甲方签发乙方审核后的《财政直接支付凭证》后，应及时进行清算。未经乙方审核确认的《财政直接支付凭证》，乙方不予清算。
第四条：营业中，对于甲方开具乙方审核后的《财政直
接支付凭证》单笔超过100万元或当日累计支付额超过500万元，丙方可以及时与国库单一账户进行清算。
第五条：甲方及时提供人大批准的部门预算，不符合预算管理有关规定的资金，乙方拒绝清算。
第六条：国库支付业务，丙方应安排专人专柜负责。对甲方开具的支付凭证及汇总清算通知单等凭证进行审核，并对凭证的真实完整、合规性负责。丙方对支付凭证不合规定的可以拒收，确保凭证传递及时和资金安全。
第七条：丙方与乙方、甲方、财政国库支付执行机构及预算单位之间，要建立相应的对账制度，加强日常账务核对，保证各方账目记录相符。
第八条 县财政零余额账户用于财政性资金的直接支付与清算。
第九条 丙方或收款人开户银行发现《财政直接支付凭证》存在要素不全、收款人账号与户名不符、大小写金额不符、签章与预留印鉴不符等错误时，应及时作退票处理。
第十条 丙方与乙方清算资金不一致时，双方应认真核对、查明原因，及时办理更正。
第十一条 甲方向乙方提供加盖预留印鉴的《财政直接支付汇总清算通知书》，用于控制甲方零余额账户的清算额度，并作为乙方在财政直接支付累计额度内，办理丙方申请划款清算的合法依据。
第十二条 财政性资金需要退回国库单一账户的，由丙方在当日（超过清算时间的在第二个工作日上午）向乙方申请办理退划资金手续，将资金退回国库单一账户，并及时通知甲方，乙方恢复相应的财政直接支付清算额度。
第十三条 在县级财政国库管理制度改革试点期间，甲方、乙方、丙方等有关单位之间的凭证传递均以手工方式进行。经乙方和甲方批准，凭证的传递方式可逐步向电子方式过渡。
各单位要建立严密的凭证传递、登记手续，确保资金安全。
第十四条 丙方在本行资金汇划系统关闭之前收到《财政直接支付凭证》，须将代理支付的财政性资金在当日汇出；在资金汇划系统关闭后收到的，须在下一个营业日上午10∶ 00之前将资金汇出。
第十五条丙方办理完支付手续后，将加盖转讫章的《财政直接支付凭证》的相应联次退回甲方和预算单位。
第十六条对于特别紧急支出，丙方要按照加急业务的程序办理支付。
特别紧急支出，是指经预算单位认定，并由县政府或县政府授权甲方批准的且乙方认定的特别紧急事项的支出。
（一）乙方每日向甲方提供国库单一账户库存表，核对国库单一账户库存余额。
（二）丙方于每月2日（法定节假日顺延）前，向乙方、甲方报送上月的甲方零余额账户对账单，核对甲方零余额账户与国库单一账户之间的清算发生额。
第二章责任与处罚
第十七条 财政性资金支付与清算所涉及的各方应遵守结算纪律，严格按照本办法的各项规定管理账户和办理支付清算业务，违反规定者应承担因此产生的后果。
第十八条 甲方签发的《财政直接支付汇总清算额度通知书》的金额与财政直接支付的《财政直接支付凭证》汇总金额不符，财政直接支付的《财政直接支付凭证》的收款人与实际收款人不符，国库单一账户的库存余额不足以清算丙方在财政开具的申请划款金额，造成损失的，责任由甲方承担。
第十九条 因《××银行××支付申请划款凭证》和《××银行××支付申请退款凭证》 填写有误，《××银行××支付申请划款凭证》和《××银行××支付申请退款凭证》的金额与《申请财政性资金划（退）款汇总清单》的金额不一致，导致乙方未能及时与丙方进行资金清算，造成损失的，责任由丙方承担。
第二十条 因甲方向丙方出具《财政直接支付凭证》、账户开设、变更与撤销等资料不真实、不准确等原因，造成财政性资金流失和丙方损失的，责任由甲方承担。
第二十一条 丙方未及时办理财政性资金支付或违反规定，将财政性资金支付给收款人以外的个人或单位，责任由丙方承担。丙方须及时追回错划款项，并按占用时间支付应付利息；情节严重的，由甲方取消其代理资格。
第二十二条 丙方在办理财政性资金的清算业务中，存在向乙方申请划款金额超过实际代理支付金额的，责任由丙方承担。丙方须及时退回多划款项，并按占用时间和金额支付应付利息；情节严重的，由甲方取消其代理资格。
第二十三条 丙方在办理财政性资金支付业务中，存在占压零余额账户贷方余额资金行为的，由乙方按照《金融违法行为处罚办法》的有关规定进行处罚；情节严重的，由甲方取消其代理资格。
第三章附则
第二十四条 《财政直接支付凭证》、《财政直接支付汇总清算额度通知单》由甲方统一向市级领取；《××银行××支付申请划款凭证》和《××银行××支付申请退款凭证》由乙方统一印发。
第二十五条 本办法由乙方会同甲方解释和修订。第二十六条以上条款由甲、乙、丙三方遵守，未尽事项由甲、乙、丙三方协商解决或补充协议。
第二十七条 本协议经甲、乙、丙三方签字盖章后生效。
甲方：xx县财政局（盖章）
法定代表人：
乙方：中国人民银行xx支行（盖章）
法定代表人：
丙方：中国农业银行xx支行（盖章）
法定代表人：
二○一年月日
本协议是委托方与代理方共同签订的，一式五份，甲方、乙方、丙方、农业银行营业部、国库支付中心各一份。
跨境支付清算系统篇三
银行资金清算解决方案
其中通存通兑清算包括系统内资金清算和系统外资金清算。系统内资金清算指的是本地和异地信用卡、储蓄卡/折通兑，会计通兑的资金清算；系统外资金清算是指同城票据交换与人民银行的资金清算。并与人行同城票据清算系统联网，实现资金及时清算的计算机网络处理系统。
各家商业银行都开发和正在开发许多优秀的应用软件，这些软件的共同之处是：面向用户提供优质服务，而且面向管理，规范操作标准，发展整体优势。中国银行开发研制的新一代收付清算系统和电子联行系统，就是在国际收付清算业务的先进管理模式和操作规范基础上，不断把全行的业务流程规范化、标准化和数字化，实现了收付清算业务和联行往来的实时、自动联网，自动识别国内、外 3，000多家银行及其分行标志、联行行号、客户帐号，自动判定借贷方，对客户付款指令和头寸自动配对，对错帐和退报有转冲、冲错、冲贷三种处理方式。最后，系统将自动生成全国联行往来帐和辖下联行往来帐的统一格式与现行联行往来操作对接，系统对不属于本系统的收付清算业务和电子联行业务的电报和头寸除拒收之外，还有相应的规范记录。二年前，中国银行的实时收付清算和电子联行系统通过中国银行专用网络连接了总行、省、地、县四级节点，1592家分、支行以后，实现了人民币和外币跨地区实时汇兑。新一代的收付清算和电子联行系统突出了实时监控和规范管理的功能，整个系统采用多层密码控制，分级授权，不同岗位的柜员和操作人员只能做相应本职岗位的规范操作，分工要明确，职责清晰，统一的专用格式，规范的操作和制度，集中分层处理的工作流模式改变了以往收付清算和联行往来业务分散处理的不规范，不标准现象，简化了国内联行往来，内部资金往来帐务处理手续，减少了信息和资金在途时间，总行和管辖行都可以实时准确地掌握汇差资金的准确情况，促进了资金的调度和日常监管，提高了效率和效益，提高了全行的整体管理水平。
该系统具有
中创软件银行资金清算解决方案
银行资金清算解决方案是中创软件为完成银行之间的资金清算及划拨而开发的新一代软件产品，该系统采用开放的操作系统和通用数据库，支持多个操作员同时工作，软硬件资源高度共享，具有操作简便、安全可靠、易于管理维护等特点，能够充分满足广大银行资金清算多样化的需求。实现资金的及时清算，压缩了备付金额度，加快了资金的周转，取得了较好的经济效益和社会效益。系统功能 接收通兑数据
完成储蓄、会计通存通兑数据向本清算中心的传输。数据清分
完成各支行间通兑数据的清分工作。业务查询 对本行内所发生的通兑数据及业务量等情况进行查询。数据备份
利用磁带完成系统数据的备份等。修改口令
各个操作员可修改自己的口令。重置密押
完成数据库中重要数据的重置密押工作，有效地保证数据的安全、可靠。报表打印
在每日清分工作完成后，打印储蓄流水、会计流水、通兑汇差单、汇差明细、支行记帐凭条、网点记帐凭条等。系统维护
提供完善的维护管理功能，负责系统参数定义、操作员管理、打印机管理、通迅进程管理等。系统特点： 安全可靠
系统可防止非指定人员擅自使用，对于通兑流水等 重要数据均设置存储密押，并可随时利用数据备份功能对硬盘数据进行备份。多用户、多任务
多个操作员可同时操作。操作简便
下拉式汉字菜单，界面层次清晰，简单易学。系统运行环境：
本系统可与不同银行的业务系统相连，软件：aix或sco unix操作系统 东方汉字龙马 处理系统 informix、db2数据库 硬件：ibm、hp主机
高速行式打印机或lq1600k报表打印机 集线器或串口扩展卡 串行终端
山西xx电子清算重点工程显身手
本报讯 中国xx银行电子汇划资金清算系统自1996年10月7日正式投入运行至今，已在全国8000多个机构联网运行，实现了全国xx结算资金电子联行汇划。xx山西省分行自纳入全国xx电子汇划清算系统一年间，在服务重点工程、推动地方经济发展方面大显身手，作出了重要贡献。
清算系统直接联网的行处成功实现24小时到帐，并具有众多功能：每一笔联行间汇划资金，实现随时结计汇差，日终清算汇差，系统各个网络节点能监控网络运行和业务流量状态，系统各个网络节点均能反映经过的汇划业务实际内容，通过帐务核算和帐目平衡，确保信息准确、安全、实现资金汇划的迅速查询、查复等业务。资金清算系统投入运行以来，山西省分行原来的资金在途时间由7天缩短到1天，加急业务几秒钟即可跨越万里之遥。发挥银行功能，支持重点xx，是山西省分行资金清算系统的一大特点。以服务万家寨引黄工程为己任的水利支行，担负着引黄入晋、朔黄铁路、原太高速公路等一系列国家和省级重点工程的忻州地区中心支行，地处三晋的国家大型一级施工企业铁道部第十二局的山西省铁道专业支行以及投资185亿的阳城大电厂和18亿元的化肥基地工程所属的晋城支行，都以安全、快捷的资金结算，各项费用的无一差错、无一延误受到了国内企业界人士的好评，而且给国外企业人士留下了良好印象，树立了xx的良好形象，谱写了现代化金融手段为重点工程xx服务的新篇章。(顾炳鑫)
浓墨重彩绘宏图 系列报道之三
电子联行业务量不断扩大 本刊通讯员 宋玉长
中国人民银行制定宏观货币政策。需要依靠一套完善的资金清算和转汇系统,以监测全国金融资金运转状况。建国以来我国资金清算系统落后的技术手段使得中央银行无法有效地实施这一职能,其矛盾的突出点是缺乏全国范围内的一个安全、可靠、快速的网络化信息系统。我国异地资金转汇通信传输手段主要靠邮电部门的信汇和电汇方式,环节多、邮路时间长,并且安全保密性差。据调查,资金的平均在途时间为6—7天,在途资金金额达 500亿左右,造成社会资金利用率低和互相占用拖欠,这些问题还影响了中央银行对金融及宏观经济的监控和维护正常的金融秩序。为此,中国人民银行决定以卫星通信为手段建立全国资金转汇和清算网络系统,以解决全国异地间跨行资金和清算的问题。1989年5月19日国务院办公厅发文,正式批准人民银行xx中国金融卫星通信网。全国电子联行系统开始逐步投入运行。
全国电子联行系统是相对于原来的手工联行系统而来的。电子联行系统可以实现全国异地资金支付、汇兑的转划和清算的自动处理,基本实现全国异地资金划款当天入帐抵用。它的运行是现代电子技术和支付清算业务相结合的结晶,是中国金融界业务人员和技术人员共同合作努力的成果。全国电子联行从1989年筹建至今,人民银行一直把其作为电子xx的重中之重,现已取得丰硕的成果,已经建成了具有两个主站和600多个小站的国内最大的专用卫星数据通信网 ,覆盖全国所有大中城市和部分经济发达的县市。电子联行系统的开通,具有明显的优点, 主要体现在:(1)快。通过电子联行进和异地资金汇划的速度比手工要快得多,城市间通信只需几秒钟即可完成,资金当天解付率达一半以下,次日上午即可全部解付,大大缩短了资金在途时间,每年可减少企业利息支出数亿元。(2)准。从电子联行运行情况来看,每天有 1万多个通汇网点在稳定运行,每天转发往帐已超过25000笔,金额400亿上下。但其差错率不到手工联行差错率的十分之一。(3)平。每天平衡表中往来帐笔数,金额合计始终保持平衡。(4)清。电子联行资金清算与汇划款项同步进行,使各家银行之间的清算、总中心与各分支中心的清算当日便能完成。(5)安全。由于在专用网上运行,资金汇划和清算的速度快 ,以及采用了多项安全保密的电子技术,从而保证了数据和资金的安全,减少金融风险。
在电子联行初期xx取得巨大效益的同时,人民银行总行有关领导就已经清楚认识到 ,电子联行必须尽快到县。因为:电子联行不到县就不能形成完整系统,不能承担全部跨行转汇业务,整体效益就会受到影响。其次,国有主要商业银行已xx内电子汇兑系统,人民银行电子联行不尽快到县,就会形成跨行转汇系统落后于各商业银行电子汇兑系统的局面 ,影响人民银行发挥电子化的主导作用。另外国家支付已进入试点阶段,也迫切要求电子联行尽快到县,以利于向支付系统过渡,否则会形成两个不完整的工程。
1996年9月份,人民银行将电子联行到县作为今后几年全国清算中心工作的重点,电子联行到县正式投入实施。电子联行到县的主要方式是将人民银行县市支行作为发报行/收报行加入电子联行,县支行借助市分行的网络通路与总行主站相连接,市分行兼作中继行。电子联行到县是一项繁重的工程,相当于将电子联行小站数从600个猛增到近3000个,增加 4倍。目前,电子联行到县工作正在稳步实施之中,已有相当一部分县市支行加入电子联行系统。
相信不久的将来,电子联行到县工作一定能够实现,电子联行业务将有一个更大的发展 ,电子联行向现代化支付系统的平稳过渡一定能够圆满完成。
资金流动的大动脉
中国国家现代化支付系统工程简介 印甫盛
作者简介
印甫盛，高级工程师，1967年6月毕业于清华大学计算机专业，从事计算机技术和管理工作三十年。曾任北方交通大学计算所副所长，中国金融电子化公司总经理助理，中国人民银行清算总中心副主任，现任中国现代化支付系统的工程总指挥、中国人民银行清算总中心主任。
现代化支付系统是银行为广大客户提供全面支付服务，以计算机网络为支撑环境，将中央银行各分支机构与各商业银行有机地结合在一起的综合性大型集成系统。按中央银行与商业银行的职能分工要求，实际上存在有两个层次的系统： 下层系统是商业银行面对广大银行客户，为客户提供高质量支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口，金融服务、管理信息的源点。银行机构多、帐户多、经济往来关系错综复杂，面对不同经济交往活动，采用不同的支付工具，提供不同方式的支付服务。这层系统是商业银行与客户之间以及客户与客户之间的资金往来清算和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务。它是完成商业银行之间支付和中央银行与商业银行之间支付活动的最终资金清算系统，是资金流动的大动脉，为货币政策的操作目标服务。
中国人民银行目前正在集中xx为商业银行跨行支付的清算和结算服务系统，即现代化支付系统中的上层系统。该系统被命名为中国国家现代化支付系统(cnaps)，其试点工程得到了世界银行技术援助项目的支持。将覆盖20个城市和所辖的80个县，并在北京和无锡分设互为备份的国家处理中心。试点工程于97年6月1日正式开工，计划在30个月内完成，即到99年11月完成最终验收。cnaps试点工程的网络结构
cnaps的通信载体被命名为中国国家金融网络(cnfn)。它采用x.25和fr（帧中继）规程为cnaps应用系统提供网络通信支持，同时也为全国银行和其它金融机构提供金融信息的通信服务。
cnfn通过文件和报文传输向应用系统提供服务，使cnfn的应用系统与网络基础设施相互独立。cnfn的目标是向金融系统用户提供专有的公用数据通信网络，它的网络结构和集成的网络管理系统，使其不仅具有普通公用网的可靠性高、稳定性强的特点，而且也具备专用网的封闭性和高效率的特点。cnfn将提供网络基础设施，以开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统能方便接入cnfn网络上。
cnfn的物理网络分为两层，即主干网络和区域子网。主干网络包括网络汇接节点(npc节点)与普通节点(ccpc节点)，其物理线路在试点阶段以卫星网络为主用线路，ddn地面网为备用线路。主用主干网络拓扑结构是两个桥状连接的星型网，利用卫星线路把20个ccpc分别连接到2个npc上。卫星网络将利用卫星的ku波段信道，采用单路单载波技术，提供高质量、高速率、高效率的通信线路。区域子网是以ccpc为中心的星状网络，它将ccpc与本区域内的clb处理中心以及商业银行及其分支机构连接起来。区域子网的物理线路将根据当地的通信状况选用ddn、pspdn或pstn。区域子网经由设于ccpc的交换机向主干网汇聚。cnfn低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时也支持x.25和sdlc链路层协议。传输网络以tcp/ip为主协议，也支持sna。
cnfn的网络设计同时也考虑了安全问题。由安全访问控制与保密子系统组成。安全访问控制将对所有访问cnfn网络的用户名/用户标识、用户口令进行检查，以防止非法用户的入侵。对于cnfn上传输的金融信息也进行保护，并提供审计跟踪记录。保密子系统由软件及硬件组成，对cnfn网络上传输的金融信息提供加密保护，防止非法泄漏。cnfn保密子系统独立于应用系统对网络上传递的数据进行加密和解密，不影响应用系统对数据的处理。cnaps试点工程的应用系统
以cnfn为通信载体，cnaps在试点初期主要建立了三个应用系统，即小额支付处理系统(beps)、大额支付处理系统(hvps)和清算帐户处理系统(saps)。beps用于处理同城和异地的跨行和行内的电子支付业务。该系统将向金融机构提供批量净额清算服务。其处理的支付业务包括：小额贷记支付、事先授权借记、定期借记；也提供撤销、退回和查询功能。hvps将是中国的rtgs，即实时全额清算系统。hvps用于处理同城和异地的跨行和行内的大额贷记支付以及时间紧急的其它贷记业务。资金清算是各商业银行在中国人民银行的帐户上以实时的方式逐笔全额进行的。在试点阶段仅处理贷记支付工具，也提供退回、查询功能和头寸不足排队中支付指令的撤销功能。hvps的各级处理中心都提供管理控制功能，其中包括系统运行时间、系统风险和系统的安全访问控制等。监视系统用于控制清算失败引起的风险。但为了加强支付处理和资金流动，容许在严密控制之下、在规定限额内的日间透支。每一个系统参加者必须满足两个条件之一才能通过hvps进行正常支付：即在saps帐户上要有中国人民银行规定数额以上的备付金以满足支付使用，或有良好的信用度，有资格使用日间透支额度。系统还设置了资金不足的支付业务排队机制(nsf)，用来控制大额支付交易。当一笔大额支付的金额超过相应清算帐户的可支付头寸或日间透支限额时，该支付将被放到相应队列，等待有足够的资金进入其帐户。为了减少系统清算风险和流动风险，提高系统的支付效率，保持清算处理的完整性，系统对发生资金不足的机构提供了筹措资金的渠道和日终清清算窗口。
saps被设计为一个标准的、通用的会计帐务处理系统。将提供支付业务的清算、清算帐户的管理、清算资金的核算及资金周转状况的统计分析和实时监控。它采用复式借贷记帐方法，包括明细核算与综合核算。saps提供了实时全额与批量净额两类程序接口，hvps、beps、lchs和分行会计系统等应用系统均可通过这些接口调用saps功能实现资金清算。saps通过对日间透支限额的管理和监视、对清算失败的通知和监视，以及对伦巴第贷款历史的监视，实现清算风险监控。saps将管理所有记帐交易，对历史数据进行存储、统计和分析，为金融宏观调控提供管理信息。其功能分为联机和批处理两类。联机功能包括：存取款交易、记帐、帐户管理、查询、监视和对帐等；批处理功能包括：同城清算系统记帐、清算窗口、数据库生成、记录数据文件生成等。
以上三个应用系统的应用软件设计原则是：首先以业务需求为基础；其次是独立于网络和设备平台，实现这一原则意味着从总体框架上允许网络、中心计算机设备和应用程序各自独立地设计、升级和重组，从而保证系统的灵活性和低成本运行维护，提高应用软件的生命力；第三是面向对象业务的前瞻性工业化设计。在中国金融改革的大潮中，若cnaps不能及时适应金融管理和业务运作体制的改革，则其将失去生命力。因此在设计中以清算帐户为核心，在支付清算中基本忽略它的行政级别和隶属关系，使系统摆脱金融体制改革中可能给系统带来的干扰。cnaps报文信息格式的设计基本采用了swift报文格式标准。cnaps试点工程的处理结构
cnaps处理结构分三级处理，它们是国家处理中心(npc)、城市级处理中心(ccpc)和县级支行(clb)。npc主要完成如下功能。首先是数据库管理，保持完整的cnaps帐户数据库，如帐户结构、支撑结构，即历史数据、活动日志和交易日志等。其次是完成交易处理，来自发起行的所有信息都将通过cnfn网络传送到npc，对支付业务还要根据数据库和应用系统的要求进行处理，并转发到接收行。第三是npc作为cnaps/cnfn的通信主站和控制中心完成系统管理、网络管理。第四是实现灾难恢复，在发生灾难时，保证将事务处理从在用npc切换到备用npc。在北京和无锡设有两个同样结构和处理能力的npc，两个npc间由scpc高速卫星线路和地面高速e1线路相连。为了更好地完成其任务，在npc还设置了cnaps开发中心(cdc)、系统控制中心(scc)、网络控制中心(ncc)和应用系统控制中心(asc)。
ccpc采用客户/服务器结构，建立在tcp/ip lan上。设置管理和访问工作站、票据截留工作站及文件服务器。管理和访问工作站用于维护、管理和控制同城内商业银行的清算帐户，票据截留工作站用于将纸票据支付工具转换成电子形式以提交给cnaps。文件服务器作为本地驻留的所有应用系统数据的单一的数据存贮库使用。clb的结构和功能与ccpc相似，只是模块的容量配置有所差别。
为了加快中国国家现代化支付系统的xx，中国人民银行决定在cnaps试点工程实施中，从1998年4月开始启动cnaps向全国扩展的工程项目。cnaps全国扩展工程项目计划分三个阶段完成：
第一阶段：项目准备阶段(12个月)，在对cnaps试点工程评估的基础上，制定扩展工程的实施方案、合同谈判和设备采购等。
第二阶段：工程实施阶段(18个月)第三阶段：测试验收阶段(6个月)我们计划于2001年年底前完成cnaps全国扩展工程的项目。cnaps扩展工程的规模：(一)通信网络
卫星通信网主干链路扩展到全国314个城市。新建230个城市区域网络(已建104个)。(二)处理中心
完善、扩容二个npc处理中心，提高npc和双机备份能力和异地灾难备份能力。新建314个城市处理中心(ccpc)。
(三)应用系统接口
cnaps全国扩展工程将完成以下应用系统接口设计：
1、与政府债券簿记系统的连接；
2、与银行卡授信系统的连接；
3、与央行会计核算系统的连接；
4、与同城清算系统的连接；
5、与商业银行前台系统的连接；
6、与电子联行系统的连接；
7、与香港rtgs的连接。
xx中国国家现代化支付系统是一项艰巨的工程，这需要社会各界的齐心努力，任重而道远。希望我们继续努力，携手共建中国现代化支付系统，实现支付清算的现代化。
跨境支付清算系统篇四
“支付清算杯”支付清算 知识竞赛题库
目 录
第一部分 综合知识„„„„„„„„„„„„„„„1 第二部分 账户管理 „„„„„„„„„„„„„ 24 第三部分 非现金支付工具„„„„„„„„„„„ 39 第四部分 支付系统„„„„„„„„„„„„„„ 81 附 1: 支付清算知识题库参考文件目录 „„„„„„112 附 2: 支付清算主要法规、规章 „„„„„„„„„115
第一部分 综合知识
1.支付结算办法中所称支付结算的概念是什么 ?
答：支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及 其资金清算的行为。
2.签发票据、填写结算凭证，单位和银行的名称如何记载 ? 答：单位和银行的名称应当记载全称或者规范化简称。3.票据和结算凭证上的“签章”指的是什么？
答：票据和结算凭证上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。
4.票据和结算凭证的哪些要素不得更改，更改后票据无效？ 答：票据和结算凭证的金额、出票或签发日期、收款人名称 不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。
5.对票据和结算凭证上其他可更改事项，更改时有哪些要 求？
答：对票据和结算凭证上的其他可更改记载事项，原记载人 可以更改，更改时应由原记载人在更改处签章证明。
6.票据和结算凭证上的签章和其他记载事项应当真实，不 得伪造、变造。票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上哪些 签章的效力 ?
答：票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上其他当事人 真实签章的效力。
7.办理支付结算需要交验的个人有效身份证件有哪些？ 答：办理支付结算需要交验的个人有效身份证件指居民身份 证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港 澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份
证件。
8.单位、个人和银行办理支付结算必须遵守哪些原则？ 答：1.恪守信用，履约付款；2.谁的钱进谁的账，由谁支配； 3.银行不垫款。
9.我国现行票据法律体系中的票据包括哪些？
答：我国现行票据法律体系中的票据包括汇票、本票和支票。10.票据的取得必须给付对价 , 但什么情况下取得票据不受 给付对价的限制？
答：因税收、继承、赠与依法无偿取得票据的，不受给付对 价的限制。但是，所享有的票据权利不得优于其前手的权利。
11.银行汇票的出票人在票据上的签章是什么 ?
答：银行汇票的出票人在票据上的签章，应为经人民银行批 准使用的该银行汇票专用章加其法定代表人或其授权经办人的签 名或者盖章。
12.银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的 签章是什么 ?
答：银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的 签章，应为经人民银行批准使用的该银行汇票专用章加其法定代 表人或其授权经办人的签名或者盖章。
13.单位在票据上的签章是什么 ?
答：单位在票据上的签章，应为该单位的财务专用章或者公 章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或者盖章。
14.支票出票人和商业承兑汇票承兑人在票据上的签章是什 么?
答：支票出票人和商业承兑汇票承兑人在票据上的签章，应 为其预留银行签章。
15.票据可以背书转让，但什么情况下不得背书转让？
答：票据可以背书转让，但填明“现金”字样的银行汇票、银行本票和用于支取现金的支票不得背书转让。
16.票据背书转让时，背书人应在票据背面记载的事项有哪 些 ?
答：票据背书转让时，背书人应在票据背面签章、记载被背 书人名称和背书日期。
17.持票人委托银行收款或以票据质押的，应在背书人栏记 载哪些事项 ?
答：持票人委托银行收款或以票据质押的，除按规定记载背 书外，还应记载“委托收款”或“质押”字样。
18.票据出票人记载“不得转让”字样的，其直接后手再背 书转让的，出票人对哪些人不承担保证责任？
答：票据出票人在票据正面记载“不得转让”字样的，票据 不得转让；其直接后手再背书转让的，出票人对其直接后手的被 背书人不承担保证责任。
19.票据被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的是 否可以背书转让？背书转让的，什么人应当承担票据责任？
答：票据被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的，不得背书转让。背书转让的，背书人应当承担票据责任。
20.持票人以什么方式证明其对已转让票据权利？ 答：以背书转让的票据，背书应当连续。持票人以背书的连 续证明其票据权利。
21.什么是背书连续？
答：票据第一次背书转让的背书人是票据上记载的收款人，前次背书转让的被背书人是后一次背书转让的背书人，依次前后 衔接，最后一次背书转让的被背书人是票据的最后持票人。
22.银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的，丧失什么权利？持票人是否可以请求付款？
答：银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的，丧失对出票人以外的前手的追索权，持票人在作出说明后，仍可 以向出票人请求付款。
23.通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代 理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以 哪一天为准？
答：通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代 理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以 持票人向开户银行提交票据日为准。
24.票据到期被拒绝付款或者在到期前被拒绝承兑，承兑人 或付款人死亡、逃匿的，承兑人或付款人被依法宣告破产的或者 因违法被责令终止业务活动的，持票人可以对哪些人行使追索 权？
答：持票人可以对背书人、出票人以及票据的其他债务人行 使追索权。
25.支付结算办法所称“拒绝证明”包含哪些事项？ 答：1.被拒绝承兑、付款的票据种类及其主要记载事项；2.拒 绝承兑、付款的事实依据和法律依据；3.拒绝承兑、付款的时间； 4.拒绝承兑人、拒绝付款人的签章。
26.支付结算办法所称退票理由书包括哪些事项？
答：1.所退票据的种类；2.退票的事实依据和法律依据；3.退 票时间；4.退票人签章。
27.支付结算办法所指的其他证明是指哪些？
答：1.医院或者有关单位出具的承兑人、付款人死亡证明； 2.司法机关出具的承兑人、付款人逃匿的证明；3.公证机关出 具的具有拒绝证明效力的文书。
28.持票人收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明以后 如何处理？
答：持票人应当自收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证 明之日起 3 日内，将被拒绝事由书面通知其前手；其前手应当自 收到通知之日起 3 日内书面通知其再前手。持票人也可以同时向 各票据债务人发出书面通知。
29.挂失止付通知书应当记载哪些事项？
答：允许挂失支付的票据丧失，失票人需要挂失止付的，应 填写挂失止付通知书并签章。挂失止付通知书应记载下列事项。1.票据丧失的时间、地点、原因；2.票据的种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称；3.挂失止付人 的姓名、营业场所或者住所以及联系方法。
30.付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后如何处 理？
答：付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后，查明挂 失票据确未付款时，应立即暂停支付。付款人或者代理付款人自 收到挂失止付通知书之日起 12 日内没有收到人民法院的止付通 知书的，自 13 日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的不 再承担责任。
31.签发银行汇票除必须记载表明“银行汇票”的字样；无 条件支付的承诺和出票金额事项外，还需要记载的事项有哪些？
答：付款人名称；收款人名称；出票日期和出票人签章。32.银行汇票、商业汇票的提示付款期限分别是什么？ 答：银行汇票提示付款期限是出票日起 1 个月；商业汇票提 示付款期限是汇票到期日起 10 日。
33.申请人使用银行汇票，应向出票银行填写“银行汇票申 请书”，填明的内容有哪些？
答：填明收款人名称、汇票金额、申请人名称、申请日期等 事项并签章，签章为其预留银行的签章。
34.出票银行受理银行汇票申请书，收妥款项后签发银行汇 票，应将哪几联交付票据申请人？
答：应将银行汇票和解讫通知交付票据申请人。35.收款人受理银行汇票时，应审查哪些事项？
答：1.银行汇票和解讫通知是否齐全、汇票号码和记载的内 容是否一致；2.收款人是否确为本单位或本人；3.银行汇票是否 在提示付款期限内；4.必须记载的事项是否齐全；5.出票人签章 是否符合规定，是否有压数机压印的出票金额，并与大写出票金 额一致；5.出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，更改的 其他记载事项是否由原记载人签章证明。
36.银行汇票背书转让以什么金额为准？
答：银行汇票的背书转让以不超过出票金额的实际结算金额 为准。
37.什么情况下的银行汇票不得背书转让？
答：未填写实际结算金额或实际结算金额超过出票金额的银 行汇票不得背书转让。
38.被背书人受理银行汇票时，除审查票据真伪外还应审查 哪些事项？
答：1.银行汇票是否记载实际结算金额，有无更改，其金额 是否超过出票金额；2.背书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用粘单的是否按规定签章；3.背书人为个人的身份证件。
39.银行汇票持票人向银行提示付款时，必须同时提交哪些 单联，缺少任何一联，银行不予受理？
答：持票人向银行提示付款时，必须同时提交银行汇票和解 讫通知，缺少任何一联，银行不予受理。
40.在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时应 如何处理？
答：在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时，应在汇票背面持票人向银行提示付款签章处签章，签章须与预留 银行签章相同，并将银行汇票和解讫通知、进账单送交开户银行。
41.未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任 何一家银行机构提示付款。提示付款时应如何处理？
答：未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任 何一家银行机构提示付款。提示付款时，应在汇票背面“持票人 向银行提示付款签章”处签章，并填明本人身份证件名称、号码 及发证机关，由其本人向银行提交身份证件及其复印件。
42.银行汇票的实际结算金额低于出票金额的，其多余金额 的处理方法是什么？
答：由出票银行退交申请人。
43.申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退 款时如何处理？
答：申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退 款时，应将银行汇票和解讫通知同时提交到出票银行。申请人为 单位的应出具该单位的证明；申请人为个人的应出具本人的身份 证件。
44.申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应如何办 理？
答：申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应于银行汇 票提示付款期满一个月后办理。
45.银行汇票丧失，失票人可凭什么材料向出票银行请求付 款或退款？
答：银行汇票丧失，失票人可凭人民法院出具的其享有票据
权利的证明向出票银行请求付款或退款。
46.在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具 有什么关系才能使用商业汇票？
答：在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具 有真实的交易关系或债权债务关系，才能使用商业汇票。
47.签发商业汇票除必须记载表明“商业承兑汇票”或“银 行承兑汇票”的字样；无条件支付的委托；确定的金额外，还需 要记载的事项有哪些？
答：还需要记载付款人名称；收款人名称；出票日期和出票 人签章。
48.商业承兑汇票由谁签发，由谁承兑？
答：商业承兑汇票可由付款人签发并承兑，也可以由收款人 签发交由付款人承兑。
49.银行承兑汇票应由谁签发？
答：银行承兑汇票应由在承兑银行开立存款账户的存款人签 发。
50.商业汇票的承兑银行必须具备哪些条件？
答：1.出票人具有真实的委托付款关系；2.具有支付汇票金 额的可靠资金；3.内部管理完善，经其法人授权的银行审定。
51.付款人承兑商业汇票附有条件的，应如何处理？ 答：付款人承兑商业汇票不得附有条件；承兑附有条件的，视为拒绝承兑。
52.商业汇票的付款期限、提示付款期限分别是什么？ 答：商业汇票的付款期限最长不得超过 6 个月；商业汇票的 提示付款期限自汇票到期日起 10 日。
53.承兑银行存在合法抗辩事由拒绝支付后的处理方式？ 答：承兑银行存在合法抗辩事由拒绝支付的，应自接到商业
汇票的次日起 3 日内作成拒绝付款证明，连同商业银行承兑汇票 邮寄持票人开户银行转交持票人。
54.银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款 时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付 的汇票金额按照多少比率计收利息？
答：银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款 时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付 的汇票金额按照每天万分之五计收利息。
55.贴现、转贴现、再贴现时，应作成转让背书，并应提供 的资料有哪些？
答：贴现、转贴现、再贴现时，应作成转让背书，并提供贴 现申请人与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印 件。
56.承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴 现利息的计算应另加几天的划款日期？
答：承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴 现利息的计算应另加 3 天的划款日期。
57.本票有哪些必须记载事项？
答：1.表明“本票”的字样；2.无条件支付的承诺；3.确定 的金额；4.收款人名称；5.出票日期；5.出票人的签章。
58.银行本票的提示付款期限是多久？
答：银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过 2 个 月，持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。
59.申请人使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，“银 行本票申请书”应填明哪些事项？
答：申请人使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，填 明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章。
申请人和收款人均为个人需要支取现金的，应在“支付金额”栏 先填写“现金”字样，后填写支付金额。
60.收款人可以将银行本票背书转让给被背书人，被背书人 受理银行本票时，除按照规定审查票据真实性外，还应审查的事 项有哪些？
答：1.背书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用 粘单的是否按规定签章；2.背书人为个人的身份证件。
61.银行本票超过提示付款期限，持票人如何向出票银行请 求付款？
答：持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效 内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，可持 银行本票向出票银行请求付款。
62.支票的哪些要素可以由出票人授权补记？未补记前是否 可以背书转让和提示付款？
答：支票的金额、收款人名称可以由出票人授权补记。未补 记前不得背书转让和提示付款。
63.支票的出票人签发支票的金额有什么要求？
答：支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人 处实有的存款金额。
64.出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票、使用支付密码地区，支付密码错误的支票，银行应如何处理？
答：出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票、使用支付密码地区，支付密码错误的支票，银行应予以退票，并 按票面金额处百分之五但不低于 1 千元罚款。持票人有权要求出 票人赔偿支票金额 2% 的赔偿金。对屡次签发的，银行应停止其 签发支票。
65.除另有规定外，支票的提示付款期限是多长时间？超过
提示付款期限提示付款的，应如何处理？
答：支票的提示付款期限自出票日起 10 日，但人民银行另 有规定的除外。超过提示付款期限提示付款的，持票人开户银行 不予受理，付款人不予付款。
66.信用卡透支期限最长为多少天？ 答：信用卡透支期限最长为 60 天。67.恶意透支的含义是什么？
答：恶意透支是指持卡人超过规定限额或规定期限，并且经 发卡银行催收无效的透支行为。
68.支付结算办法所称结算方式包括哪些？
答：支付结算办法所称结算方式是指汇兑、托收承付和委托 收款。
69.银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于什么时间寄 发？
答：银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于当日至迟次 日寄发。收到的结算凭证必须及时将款项支付给结算凭证上记载 的收款人。
70.汇兑分为哪两种？ 答：汇兑分为信汇和电汇，由汇款人选择使用。71.签发汇兑凭证必须记载哪些事项？
答：1.表明“信汇”或“电汇”的字样；2.无条件支付的委 托；3.确定的金额；4.收款人名称；5.汇款人名称；6.汇入地点、汇入行名称；7.汇出地点、汇出行名称；8.委托日期；9.汇款人 签章。
72.汇兑凭证上记载收款人为个人的，收款人需要到汇入银 行领取汇款，汇款人应在汇兑凭证上注明什么字样？
答：汇兑凭证上记载收款人为个人的，收款人需要到汇入银
行领取汇款，汇款人应在汇兑凭证上注明“留行待取”字样。
73.汇款回单的性质是什么？能否作为该笔汇款已转入收款 人账户的证明？
答：汇款回单只能作为汇出银行受理汇款的依据，不能作为 该笔汇款已转入收款人账户的证明。
74.银行将款项确已收入收款人账户的凭据是什么？ 答：收账通知是银行将款项确已收入收款人账户的凭据。75.汇入银行对于收款人拒绝接受的汇款，应即办理退汇。汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过多长时间无法交付的 汇款应主动办理退汇？
答：汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过 2 个月无法 交付的汇款，应主动办理退汇。
76.使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位必须是哪 些？
答：使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位必须是国 有企业、供销合作社以及经营管理较好，并经开户银行审查同意 的城乡集体所有制工业企业。
77.收款人对同一付款人发货托收累计多少次收不回货款 的，收款人开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收？
答：收款人对同一付款人发货托收累计 3 次收不回货款的，收款人开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收。
78.托收承付结算每笔的金额起点是多少？新华书店系统每 笔的金额起点是多少？
答：托收承付结算每笔的金额起点是 1 万元；新华书店系统 每笔的金额起点是 1 千元。
79.签发托收承付凭证必须记载除表明“托收承付”的字样、确定的金额、付款人名称及账号、付款人开户银行名称、委托日
期和收款人签章外，还须记载的事项有哪些？
答：还须记载收款人名称及账号；收款人开户银行名称；托 收附寄单证张数或册数和合同名称、号码。
80.承付货款分为哪两种，由收付双方商量选用，并在合同 中明确规定？
答：承付货款分为验单付款和验货付款两种，由收付双方商 量选用，并在合同中明确规定。
81.单位和个人使用委托收款结算方式提供哪些债务证明？ 答：单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债 务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。
82.委托收款以银行以外的单位为付款人的，委托收款凭证 必须记载哪些事项？以银行以外的单位或在银行开立存款账户的 个人为收款人的，委托收款凭证必须记载哪些事项 ?
答：付款人开户银行名称；收款人开户银行名称。
83.商业汇票的背书人背书转让票据后，即承担什么责任 ? 答：商业汇票的背书人背书转让票据后，即承担保证其后手 所持票据承兑和付款责任。
84.票据的保证人应当承担什么责任 ? 答：票据的保证人应当与被保证人对持票人承担连带责任。85.银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和 他行资金使用的，按什么标准计付赔偿金 ?
答：银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和 他行资金使用的，按人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计 付赔偿金。
86.个人活期储蓄账户如何转为个人银行结算账户？ 答：客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时，在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户。
87.单笔人民币超过 5 万元能否直接从单位银行结算账户向 个人银行结算账户划转？是否要出具付款依据？
答：从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔 超过 5 万元时，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可 不再另行出具付款依据，但付款单位应对支付款项事由的真实性、合法性负责。
88.水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老 保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放，个人是 否可以选择任一银行开立银行结算账户？
答：个人可以选择任一银行开立银行结算账户，办理支付结 算业务。银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为 客户指定开户银行。
89.借记卡在自动柜员机取款的交易上限是多少？
答：借记卡在自动柜员机取款的交易上限每卡每日累计 2 万 元。
90.小额支付普通借记业务客户是否应与收、付款银行签定 协议？
答：小额支付普通借记业务客户应与收、付款银行签定协议。91.个人合法收入款项是否可以转入个人活期储蓄账户？ 答：个人合法收入款项可以转入个人活期储蓄账户。92.个人跨行转账汇款手续费收费标准是多少？
答：转账汇款范围包括向其他银行的本人、其他个人或单位 的账户进行资金转移。收费标准：每笔转账 0.2 万元（含 0.2 万元），收费不超过 2 元；转账每笔 0.2-0.5 万元（含 0.5 万元），收费 不超过 5 元；转账每笔 0.5-1 万元（含 1 万元），收费不超过 10 元； 转账每笔 1-5 万元（含 5 万元），收费不超过 15 元；转账 5 万元 以上，不超过 0.03%，最高收费 50 元。
93.个人客户未开立个人银行账户，通过交存现金办理现金 汇兑业务的收费标准是多少？
答：每笔不超过汇款金额的 0.5%，最高收费 50 元。94.对于不以骗取财物为目的的签发空头支票的行为，人民 银行的处罚标准是多少？
答：对于不以骗取财物为目的的签发空头支票的行为，由人 民银行处以票面金额 5% 但不低于 1000 元的罚款。
95.空头支票的罚款逾期不缴纳的，人民银行及其分支机构 可采取哪些措施？
答：1.到期不缴纳罚款的，每日按罚款数额的 3% 加处罚款；2． 要求银行停止其签发支票；3．申请人民法院强制执行。
96.银行在空头支票处罚中应怎样实行告知处理？
答：银行应在收到人民银行作出的拟处罚决定和《告知书》 之日起 5 个工作日内，填写《告知书》中出票人名称、违规事实 等有关内容，并送达出票人。送达情况应在当日至迟次日（节假 日顺延）报告人民银行。
97.银行发现出票人有签发空头支票行为 , 应如何处理？ 答：银行发现出票人有签发空头支票行为的，应立即填制《空 头支票报告书》，将支票和其他足以证明出票人违规签发空头支 票的资料复印并签章后作《报告书》附件，于当日至迟次日（节 假日顺延）报送当地人民银行分支行支付结算管理部门（节假日 顺延）。
98.罚款代收机构对空头支票罚款收入占压、挪用的，将受 到人民银行及其分支机构哪些处罚？
答：罚款代收机构对空头支票罚款收入占压、挪用的，人民 银行及其分支机构可按《金融违法行为处罚办法》第二十二条的 规定给予警告，没收违法所得，并处违法所得 1 倍以上 3 倍以下 的罚款；没有违法所得的，处 5 万元以上 30 万元以下的罚款；情 节严重的，建议罚款代收机构或其上级行按规定对罚款代收机构 的高级管理人员及直接责任人给予纪律处分。
99.出票人开户银行不报、漏报或迟报出票人签发空头支票 情况的，将受到人民银行那些处罚？
答：出票人开户银行不报、漏报或迟报出票人签发空头支票 情况的，人民银行责令其纠正；逾期不改正、情节严重的，可建 议出票人开户银行或其上级行按照规定对出票人开户银行的高级 管理人员及直接责任人给予纪律处分。
100.对于屡次签发空头支票的出票人，银行有权采取那些 措施？
答：对于屡次签发空头支票的出票人，银行有权停止为其办 理支票或全部支付结算业务。
101.人民银行收到《空头支票报告书》之日起几个工作日 内进行核实，并作出是否进行行政处罚的决定？
答：人民银行收到《空头支票报告书》之日起 3 个工作日内 进行核实，并作出是否进行行政处罚的决定。
102.代收机构应于什么时候将上季代收并缴入中央国库的 各项罚款汇总，填制《空头支票罚款收入汇总表》，分送相关机构？
答：每季终了后 3 日内。
103.代收机构将上季代收并缴入中央国库的各项罚款汇总，填制《空头支票罚款收入汇总表》，分送哪些机构？
答：分送财政部驻各地财政监察专员办事机构和作出行政处 罚决定的人民银行分支行。
104.人民银行分支行向举报空头支票行为的银行支付协助 执行手续费标准是多少？
答：人民银行分支行向举报空头支票行为的银行按每案罚款 的 10% 支付协助执行手续费，协助执行手续费每笔最高不超过 10 万元。
105.有关空头支票处罚的资料按会计档案管理要求进行专 项装订，保管期限是多少？
答：保管期限五年。
106.拥有对签发空头支票出票人实施行政处罚的资格主体 是谁 ?
答：依据《中华人民共和国行政处罚法》、《票据管理实施办法》 的有关规定，由人民银行及其分支机构实施对签发空头支票出票 人的行政处罚。
107.对签发空头支票的行为实施行政处罚的依据是什么？ 答：《票据管理实施办法》第三十一条规定，“签发空头支票 或者签发与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的，由人民银行处以票面金额 5% 但不低于 1000 元的罚款”。
108.人民银行分支行于每年终了后的几个工作日内，将上 年应支付的协助执行手续费核付给举报行？
答：人民银行分支行于每年终了后的 20 个工作日内，将上 年应支付的协助执行手续费核付给举报行。
109.人民银行分支行应与委托的代收机构就罚款收入的代 收情况进行对账的频率是什么？
答：按月。
110.从电子支付指令发起方式来看，电子支付的类型可分 为哪几种？
答：电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为：网上支 付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和 其他电子支付。
111.《电子支付指引》中，关于电子支付指令与纸质支付凭
证有何规定？
答：电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有 同等效力。
112.银行应根据什么原则，确定办理电子支付业务客户的 条件？
答：银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的 条件.113.办理电子支付业务的银行应公开披露哪些信息？ 答：1.银行名称、营业地址及联系方式； 2.客户办理电子支付业务的条件；
3.所提供的电子支付业务品种、操作程序和收费标准等； 4.电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的 操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等；
5.客户使用电子支付交易品种可能产生的风险；
6.提醒客户妥善保管、使用或授权他人使用电子支付交易 存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性 信息；
7.争议及差错处理方式。
114.客户申请办理电子支付业务的申请资料，银行应如何 保管？
答：银行应按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料，保存期限至该客户撤销电子支付业务后 5 年。
115.客户申请办理电子支付业务时，银行应以哪种方式与 客户签订协议？
答：银行应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本资料，并以书面或电子方式与客户签订协议。
116.银行为客户办理电子支付业务，认证方式的约定和使
用应遵循什么规定？
答：认证方式的约定和使用应遵循《中华人民共和国电子签 名法》等法律法规的规定。
117.银行为客户办理电子支付业务，当客户提供有关资料 信息时，银行应履行告知义务，具体告知内容是什么？
答：银行要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提供 信息的使用目的和范围、安全保护措施以及客户未提供或未真实 提供相关资料信息的后果。
118.《电子支付指引》中规定，哪些情形下使用电子支付的 客户应及时向银行提出电子或书面申请？
答：有以下情形之一的，客户应及时向银行提出电子或书面 申请：1.终止电子支付协议的； 2.客户基本资料发生变更的； 3.约定的认证方式需要变更的；4.有关电子支付业务资料、存 取工具被盗或遗失的；5.客户与银行约定的其他情形。
119.客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行依据什么采取必要措施？
答：客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行应按照有权部门的要求停止为其办理电子支付业务。
120.电子支付指令的发起行，对客户身份和电子支付指令 确认的日志文件等记录的保管规定是什么？
答：电子支付指令的发起行应建立必要的安全程序，对客户 身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录，保存至 交易后 5 年。
121.客户发出的电子支付指令，在什么情况下不可撤销？ 答：发起行执行通过安全程序的电子支付指令后，客户不得 要求变更或撤销电子支付指令。
122.除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，银行
通过互联网为个人客户办理电子支付业务，其单笔和日累计金额 有什么规定？
答：银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采 用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过 1000 元人民币，每日累计金额不应超过 5000 元人民币。
123.《电子支付指引》中，关于单位客户从其银行结算账户 支付给个人银行结算账户的款项有何规定？
答：银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算 账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过 5 万 元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款 依据的除外。
124.网上支付交易额度设定的标准是什么？
答：一是应在客户的信用卡授信额度内，二是不得超过信用 卡的预借现金额度。
125.银行电子支付业务处理系统的安全性包括哪些内容？ 答：银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重要 交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身份的真实性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证 数据。
126.电子支付业务的差错处理应遵守的原则是什么？ 答：电子支付业务的差错处理应遵守据实、准确和及时的原 则。
127.关于电子签名法律效力的规定不适用哪些文书？ 答：电子签名法律效力的规定不适用下列文书： 1.涉及婚姻、收养、继承等人身关系的； 2.涉及土地、房屋等不动产权益转让的；
3.涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的；
4.法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。128.数据电文需符合哪些条件才能视为满足法律、法规规 定的文件保存要求？
答：符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的 文件保存要求：
1.能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；
2.数据电文的格式与其生成、发送或者接收时的格式相同，或者格式不相同但是能够准确表现原来生成、发送或者接收的内 容；
3.能够识别数据电文的发件人、收件人以及发送、接收的 时间。
129.审查数据电文作为证据的真实性，应考虑哪些因素？ 答：审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素： 1.生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；2.保持内容完 整性方法的可靠性；3.用以鉴别发件人方法的可靠性；4.其他相 关因素。
130.数据电文有哪些情形视为发件人发送？
答：1.经发件人授权发送的；2.发件人的信息系统自动发送 的；3.收件人按照发件人认可的方法对数据电文进行验证后结果 相符的。
131.数据电文的接收时间依据什么而定？
答：收件人指定特定系统接收数据电文的，数据电文进入该 特定系统的时间，视为该数据电文的接收时间；未指定特定系统 的，数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为该数据电 文的接收时间。
132.发件人和收件人的主营业地如何界定？
答：发件人的主营业地为数据电文的发送地点，收件人的主
营业地为数据电文的接收地点。没有主营业地的，其经常居住地 为发送或者接收地点。当事人对数据电文的发送地点、接收地点 另有约定的，从其约定。
133.什么是可靠的电子签名？
答：电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名： 1.电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有； 2.签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；3.签署后对 电子签名的任何改动能够被发现；4.签署后对数据电文内容和形 式的任何改动能够被发现。
134.可靠的电子签名法律效力如何界定？ 答：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等法律效力。135.电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证
服务提供者提供认证服务。提供电子认证服务应当具备哪些条 件？
答：提供电子认证服务，应当具备下列条件：
1.具有与提供电子认证服务相适应的专业技术人员和管理 人员；2.具有与提供电子认证服务相适应的资金和经营场所； 3.具有符合国家安全标准的技术和设备；4.具有国家密码管理 机构同意使用密码的证明文件；5.法律、行政法规规定的其他条 件。
136.从事电子认证服务应当向哪个部门提出申请？ 答：国务院信息产业主管部门
137.电子认证服务提供者签发的电子签名认证证书应当准 确无误，并应当载明哪些内容？
答：1.电子认证服务提供者名称； 2.证书持有人名称； 3.证书序列号；
4.证书有效期；
5.证书持有人的电子签名验证数据； 6.电子认证服务提供者的电子签名； 7.国务院信息产业主管部门规定的其他内容。
138.电子认证服务提供者拟暂停或者终止电子认证服务的，应当在什么时间就业务承接及其他有关事项通知有关各方 ?
答：电子认证服务提供者拟暂停或者终止电子认证服务的，应当在暂停或者终止服务 90 日前，就业务承接及其他有关事项 通知有关各方。
139.电子认证服务提供者应当妥善保存与认证相关的信息，信息保存期限是多长时间 ?
答：电子认证服务提供者应当妥善保存与认证相关的信息，信息保存期限至少为电子签名认证证书失效后 5 年。
140.电子签名人的含义是 ?
答：电子签名人，指持有电子签名制作数据并以本人身份或 者以其所代表的人的名义实施电子签名的人。
141.《中华人民共和国电子签名法》何时施行？ 答：2005 年 4 月 1 日起施行。
第二部分 账户管理
142.人民币银行结算账户管理办法所称存款人包括哪些内 容？
答：人民币银行结算账户管理办法所称存款人，包括在中国 境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户和自然人。
143.《人民币银行结算账户管理办法》对银行结算账户如何 分类？
答：银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银 行结算账户。存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行 结算账户 , 存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算 账户为个人银行结算账户。
144.对个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的 银行结算账户如何管理？
答：个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行 结算账户纳入单位银行结算账户管理。
145.居住在境内或境外的中国籍华侨开立个人结算账户的 有效证件是什么？
答：居住在境内或境外的中国籍的华侨开立个人结算账户的 有效证件是中国护照。
146.哪些类型资金的管理与使用，存款人可以申请开立专 用存款账户？
答：1.基本建设资金；2.更新改造资金;3.财政预算外资 金;4.粮、棉、油收购资金;5.证券交易结算资金;6.期货交易 保证金;7.信托基金;8.金融机构存放同业资金;9.政策性房地
产开发资金;10.单位银行卡备用金;11.住房基金;12.社会保 障基金;13.收入汇缴资金和业务支出资金;14.党、团、工会设 在单位的组织机构经费;15.其他需要专项管理和使用的资金。
147.专用存款账户资金管理中，收入汇缴资金和业务支出 资金具体指什么？
答：收入汇缴资金和业务支出资金，是指基本存款账户存款 人附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入和支出的资金。
148.自然人能否申请开设个人银行结算账户？
答：自然人可根据需要申请开立个人银行结算账户，也可以 在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结 算账户。
149.存款人在何种情形下，可在异地开立有关银行结算账 户？
答：1.营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、县）需要开立基本存款账户的;
2.办理异地借款和其他结算需要开立一般存款账户的;3.存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入 汇缴或业务支出需要开立专用存款账户的;
4.异地临时经营活动需要开立临时存款账户的;5.自然人根据需要在异地开立个人银行结算账户的。150.根据人民币银行结算账户管理办法第二十条规定，合 格境外机构投资者在境内从事证券投资开立人民币特殊账户时应 出具什么文件？开立人民币结算资金账户时应出具什么证件？
答：合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立人民币特 殊账户时应出具国家外汇管理部门的批复文件;开立人民币结算 资金账户时应出具证券管理部门的证券投资业务许可证。
151.对符合开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人
银行结算账户条件的，银行应办理开户手续，并于开户之日起几 个工作日内向人民银行当地分支行备案 ?
答：开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人银行结算 账户的，银行应办理开户手续，并于开户之日起 5 个工作日内向 人民银行当地分支行备案。
152.哪些专用资金存款账户需要支取现金的，应在开户时 报人民银行当地分支行批准？
答：基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的，应在开户时报人民 银行当地分支行批准。人民银行当地分支行应根据国家现金管理 规定审查批准。
153.临时存款账户有效期限依据什么确定？有效期最长不 得超过几年？
答：临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存 款人的需要确定其有效期限。存款人在账户的使用中需要延长期 限的，应在有效期限内向开户银行提出申请，并由开户银行报人 民银行当地分支行核准后办理展期。临时存款账户的有效期最长 不得超过２年。
154.存款人开立单位银行结算账户，何时生效可以办理付 款业务？
答：存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起 3 个 工作日后方可办理付款业务。但注册验资的临时存款账户转为基 本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外。
155.存款人更改名称，但不改变开户银行及账号的，应怎 样办理银行结算账户的变更申请？
答：存款人更改名称，但不改变开户银行及账号的，应于 5 个工作日内向开户银行提出银行结算账户的变更申请，并出具有
关部门的证明文件。
156.银行得知存款人有哪些情况，有权停止其银行结算账 户的对外支付？
答：银行得知存款人有：1.被撤并、解散、宣告破产或关闭 的;2.注销、被吊销营业执照的；存款人超过５个工作日未主动 办理撤销银行结算账户手续的，银行有权停止其银行结算账户的 对外支付。
157.银行结算账户管理档案的保管期限是多长？
答：银行结算账户管理档案的保管期限为银行结算账户撤销 后 10 年。
158.存款人使用银行结算账户不得有哪些行为？发现这些 行为有哪些处罚措施？
答：1.违反《人民币结算账户管理办法》的规定将单位款项 转入个人银行结算账户；2.违反《人民币结算账户管理办法》的 规定支取现金；3.利用开立银行结算账户逃废银行债务；4.出租、出借银行结算账户；5.从基本存款账户之外的银行结算账户转账 存入、将销货收入存入或现金存入单位信用卡账户；6.法定代表 人或主要负责人、存款人地址以及其他开户资料的变更事项未在 规定期限内通知银行。非经营性的存款人有上述所列 1-5 项行为 的，给予警告并处以 1000 元罚款；经营性的存款人有上述所列 1-5 项行为的，给予警告并处以 5000 元以上 3 万元以下罚款；存 款人有上述所列第六项行为的，给予警告并处以 1000 元的罚款。
159.存款人撤销银行结算账户应如何处理？
答 : 存款人撤销银行结算账户必须与开户银行核对银行结算 账户存款余额，交回各种重要空白票据及结算凭证和开户登记证，银行核对无误后方可办理销户手续。存款人未按规定交回各种重 要空白票据及结算凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由其
自行承担。
160.建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，能否开设多个临时存款账户？
答：建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，可根据建筑施工及安装合同开立不超过合同个数的临时存款账 户。
161.存款人为从事生产、经营活动的纳税人，在申请开立 基本存款账户时必须出具税务登记证是否正确？
答：错误。存款人为从事生产、经营活动的纳税人，根据国 家有关规定无法取得税务登记证的，在申请开立基本存款账户时 应出具无需办理税务登记证的文件或税务机关证明。
162.核准类单位银行结算账户的“正式开立之日”如何确 定？
答：核准类单位银行结算账户“正式开立之日”为人民银行 当地分支行的核准日期。
163.存款人因被撤并、解散、宣告破产关闭和注销以及被 吊销营业执照等原因撤销银行结算账户的，销户顺序是什么？
答：应先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，将资金转入基本存款账户后，方可办理基本存款账户的撤销。
164.存款人因迁址需要变更开户银行或其他原因撤销基本 存款账户后，需要重新开立基本存款账户如何处理？
答：存款人因迁址需要变更开户银行或其他原因撤销基本存 款账户后，需重新开立基本存款账户的，应在其撤销原基本存款 账户后 10 日内申请重新开立基本存款账户。
165.单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，但无法 提供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具哪些证明材 料？
答：单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，但无法提 供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具原印鉴卡片、开户许可证、营业执照正本、司法部门证明等相关文件。
166.单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，应出具哪些材料？
答：单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，应出具加盖该单位公章的书面申请、法定代表人或单位负责人的 身份证件及其出具的授权书、被授权人的身份证件。
167.单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，如无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件的，应出具哪些 材料？
答：单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，如无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件，应出具加盖该 单位公章的书面申请、该单位出具的授权书、被授权人的身份证 件。
168.机关和实行预算管理的事业单位开立基本存款账户，因年代久远、批文丢失等原因，无法提供政府人事部门或编制委 员会的批文或登记证书的，开立基本存款账户应出具什么证明文 件？
答：机关和实行预算管理的事业单位开立基本存款账户，因 年代久远、批文丢失等原因，无法提供政府人事部门或编制委员 会的批文或登记证书的，凭上级单位或主管部门出具的证明或财 政部门同意其开户的证明开立基本存款账户。
169.机关或实行预算管理的事业单位出具的政府人事部门 或编制委员会的批文或登记证书上，有两个或两个以上名称的，是否可以分别开立基本存款账户？
答：机关或实行预算管理的事业单位出具的政府人事部门或
编制委员会的批文或登记证书上，有两个或两个以上名称的，可 以分别开立基本存款账户。
170.外地常设机构开立基本存款账户，应出具什么证明文 件？
答：外地常设机构开立基本存款账户，应出具其驻在地主管 部门的批文。对已经取消对外地常设机构审批的省（市），外地 常设机构应出具派出地政府部门的证明文件开立基本存款账户。
171.不具有社会团体法人资格的工会组织，是否可以开立 基本存款账户？
答：不具有社会团体法人资格的工会组织，不能开立基本存 款账户，但可以开立专用存款账户。
172.不具有社会团体法人资格的工会组织，开立账户的名 称有什么要求？
答：不具有社会团体法人资格的工会组织，开立专用存款账 户，账户名称为单位名称加资金性质，即单位名称后加“工会” 字样。
173.单位存款人因资金管理需要开立的专用存款账户名称 有什么要求？
答：单位存款人因资金管理需要开立的专用存款账户名称为 单位名称后加内设机构（部门）名称或资金性质，但专用账户的 预留签章应与专用存款账户的名称一致。
174.异地建筑施工及安装单位开立的临时存款账户名称和 预留签章有什么要求？
答：异地建筑施工及安装单位只能申请开立临时存款账户。开立的临时存款账户名称，可以为建筑施工及安装单位名称后加 项目部名称，但临时存款账户的预留签章应与临时存款账户名称 一致。
175.开户银行应当对存款人提交的开户申请资料哪些内容 进行审核，并签章予以确认？
答：开户银行应当对存款人提交的开户申请资料的真实性、合规性、完整性进行双人审核，并签章予以确认。
176.银行在办理银行结算账户业务时，发现伪造变造开户 证明文件的，应如何处理？
答：银行在办理银行结算账户业务时，发现伪造变造开户证 明文件的，应留置开户申请书及伪造变造的开户证明文件原件，复印留存其他开户申请资料，并及时报送人民银行当地分支行。
177.存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结 算账户，按用途分为哪些？
答：存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算 账户，其用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。
178.个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银 行结算账户，是纳入单位银行结算账户管理还是个人银行结算账 户管理？
答：个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行 结算账户纳入单位银行结算账户管理。
179.存款人申请开立哪些类型的银行结算账户需经人民银 行核准？
答：存款人申请开立基本存款账户、临时存款账户（因注册 验资和增资验资开立的除外）、预算单位专用存款账户、合格境 外机构投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民 币结算资金账户（简称“qfii 专用存款账户）实行核准制度。
180.临时存款账户开户许可证应载时的事项除“开户许可 证”字样、开户许可证编号、开户核准号、核准日期、存款人名
称、存款人的法定代表人或单位负责人姓名、开户银行名称、账 号外，还应记载哪些事项？
答：还应记载人民银行当地分支行账户管理专用章、账户性 质、临时存款账户的有效期限。
181.账户管理系统中用于识别银行身份的唯一标识是什 么？
答：账户管理系统中用于识别银行身份的唯一标识是银行机 构代码。
182.单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，应怎样 办理？
答：单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，可由法定 代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。
183.对按照《人民币银行结算账户管理办法》和 《人民币 结算账户管理办法实施细则》规定应撤销而未办理销户手续的单 位银行结算账户，银行应如何处理？
答：对按照《人民币银行结算账户管理办法》和 《人民币结 算账户管理办法实施细则》规定应撤销而未办理销户手续的单位 银行结算账户，银行应通知该单位银行结算账户的存款人自发出 通知之日起 30 日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转 款项列入久悬未取专户管理。
184.存款人不得以营业执照正本复印件、基本存款账户开 户许可证复印件、身份证复印件代替营业执照正本、基本存款账 户开户许可证原件、身份证原件申请开立银行结算账户（人民银 行另有规定的除外），是否正确？
答：正确。
185.单位设立的哪些独立核算的附属机构可以开立基本存 款账户？
答：单位附属独立核算的食堂、招待所、幼儿园。
186.其他组织申请开立银行结算账户时应提供其主管部门 或相关管理部门出示的证明，其他组织是指什么样的组织？请举 例。
答：其他组织是指按照现行法律法规规定可以成立的组织，如业主委员会、村民小组等。
187.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证 金、信托基金和基本建设资金专用存款账户不得支取现金，是否 正确？
答：错误。财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易 保证金、信托基金专用存款账户不得支取现金。基本建设资金经 人民银行当地分支行批准可以支取现金。
188.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金、社会保障基金、住房基金专用存款账户中哪些专用存 款账户可以支取现金？
答：社会保障基金、住房基金专用存款账户可以支取现金。189.单位银行结算账户的“正式开立之日”为银行为存款 人办理开户手续的日期，是否正确？
答：错误。核准类单位银行结算账户“正式开立之日”为人 民银行当地分支行的核准日期；非核准类单位银行结算账户“正 式开立之日”为银行为存款人办理开户手续的日期。
190.存款人凭《人民币银行结算账户管理办法》规定的同 一证明文件，是否可以开立多个专用存款账户？
答：存款人凭《人民币银行结算账户管理办法》规定的同一 证明文件，只能开立 1 个专用存款账户。
191.非核准类单位银行结算账户的“正式开立之日”如何 确定？
答：非核准类单位银行结算账户，“正式开立之日”为银行 为存款人办理开户手续的日期。
192.银行开立个人银行结算账户应严格核对存款人身份证 明的哪些内容 ?
答：存款人申请开立个人银行结算账户的，银行应严格核对 存款人身份证姓名、号码及照片，防止存款人以虚假身份证件或 者借用、冒用他人身份证件开立个人银行结算账户。对于存款人 出示居民身份证的，应按照规定通过联网核查公民身份信息系统 进行核查。
193.柜员受理代理开立个人结算账户业务时，是否要与被 代理人联系 ?
答：对于代理开立个人银行结算账户的，银行应严格审核代 理人的身份证件，联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联 系资料。
194.代理开立个人结算账户，如被代理人之前在本行办理 过业务，银行是否可以使用已留存的被代理的联系方式？
答：可以
195.法定代表人授权他人办理对公开户的，被授权人有何 要求，银行应如何审核？
答：对于法定代表人或者单位负责人授权他人办理单位银行 结算账户开立业务的，被授权人应是授权单位工作人员，银行应 采取审核被授权人工作证件等措施予以核实。
196.同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计多 少户以上的，应加强监测？
答：对于同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计 10 户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合 理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可
疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，明显涉嫌犯罪活动 的，应同时向人民银行当地分支机构报告。
197.什么情况发生时 , 结算账户营销部门应落实专人，采 取一项或多项措施核实客户开户信息？
答：对于同一自然人作为具体经办人员办理两个以上单位的 银行结算账户开立业务的，或者同一自然人为两个以上单位的法 定代表人或者单位负责人的，或者两个以上单位银行结算账户信 息中的联系电话、地址等相同的，银行除审核存款人提供的开户 证明文件外，还应采取回访、实地查访、向公安、工商部门核实 等一项或多项措施进一步核实存款人身份，并重点关注相关账户 的支付交易情况。
198.对于注册验资的临时存款账户如何管理？
答：对于注册验资的临时存款账户，在验资期间只收不付，注册验资资金的汇缴人与出资人名称应一致。
199.新开对公结算账户 , 几个工作日生效？
答：新开立的单位银行结算账户，银行应严格执行 3 个工作 日生效制度。
200.存款人被吊销营业执照的，银行是否有权要求存款人 撤销银行结算账户？
答：银行得知存款人注销或被吊销营业执照的，如存款人超 过规定期限未主动办理撤销手续的，银行有权停止其银行结算账 户的对外支付，并要求存款人撤销银行结算账户。
201.存款人重要开户证明文件不符合银行结算账户开立规 定情形的，银行是否可以撤销结算账户？
答：对于存款人未参加年检，存在工商营业执照、法定代表 人或者单位负责人身份证件等重要开户证明文件超过有效期等不 符合银行结算账户开立规定情形的，银行应撤销银行结算账户。
如该账户为基本存款账户，银行应停止账户的对外支付，待其他 银行结算账户撤销后，再撤销基本存款账户。
202.银行如何确定存款人单位银行结算账户网上银行转账 限额？
答：银行应根据存款人注册资金大小，结合企业正常经营需 求，分别核定存款人单位银行结算账户网上银行转账限额。
203.单笔交易多少元以上的现金支取，银行应按规定向反 洗钱中心报告？
答：对于单笔或当日累计人民币交易 20 万元以上的现金支 取、现金票据解付及其他形式的现金支取，银行应按规定向中国 反洗钱监测分析中心报告。
204.银行结算账户出现那一种或多种特征的可疑交易，银 行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能或拒绝办理转账 业务？
答：具有下列一种或多种特征的可疑交易，银行应关闭单位 银行结算账户的网上银行转账功能，要求存款人到银行网点柜台 办理转账业务，并出具书面付款依据或相关证明文件；如存款人 未提供相关依据或相关依据不符合规定的，银行应拒绝办理转账 业务：1.账户资金集中转入，分散转出，跨区域交易；2.账户资 金快进快出，不留余额或者留下一定比例余额后转出，过渡性质 明显；3.拆分交易，故意规避交易限额；4.账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑 情形。
205.单位客户从其结算账户支付给个人结算账户的款项，每笔超过 5 万元的，是否需要出具付款依据？
答：对于单位银行结算账户向个人银行结算账户转账单笔超 过 5 万元的，存款人若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再
另行出具付款依据。
206.客户账户资金快进快出，不留余额或留下一定比例余 额后转出，过渡性质明显的，银行是否能关闭账户的网上银行转 账功能 ?
答：人民银行《关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》规定，具有下列一种或多种特 征的可疑交易，银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功 能，要求存款人到银行网点柜台办理转账业务，并出具书面付款 依据或相关证明文件，如存款人未提供相关依据或相关依据不符 合规定的，银行应拒绝办理转账业务：1.账户资金集中转入，分 散转出，跨区域交易；2.账户资金快进快出，不留余额或者留下 一定比例余额后转出，过渡性质明显；3.拆分交易，故意规避交 易限额；4.账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑情形。
207.存款人通过 atm 支取现金 , 每人每日不得超过 2 万元 吗？
答：错误。存款人通过自动柜员机（atm）支取现金，每卡 每日累计不得超过人民币 2 万元。
208.个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存 款账户都必须以实名开立吗？
答：正确。《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行 存款账户实名制的通知》规定，各类个人人民币银行存款账户(含 个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人
跨境支付清算系统篇五
跨境电子支付的清算的解决方案 电子支付作为电子商务的重要组成之一，主要是指电子商务支付平台通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而解决从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前全球主要电子商务支付模式有四种，分别是银行卡组织模式、第三方支付模式、网银支付模式和直接借记模式跨境电子商务及支付将成为企业新的盈利点。
根据capgemini（凯捷咨询公司）、rbs（苏格兰皇家银行）和efma（欧洲金融市场协会）联合发布的《2011年全球支付报告》显示，2013年全球电子支付交易额预计将达到1.6万亿美元，是2010年交易金额的近两倍。外贸电子商务发展的巨大空间及潜藏的盈利空间已引起国内涉外经济主体的关注。据有关机构统计数据显示，自2008年开始国内电子商务及支付传统细分领域的占比不断缩小，2011年网上支付在网购、航空、电信和网游领域的总占比由2010年的72.9%下降为67.2%，经测算到2014年这一比例将下降到为48%（见图1）。同时，随着2010-2011年各大电子商务平台在教育、公共事业缴费和保险、股票、基金等金融产品的应用上的积极布局，电子商务的国内支付领域格局将逐渐趋于稳定。面对激烈的细分市场竞争和海外电子商务平台的进入，跨境市场无疑是电子商务及支付的下一个争夺点。
（三）跨境电子支付结算方式多种多样。
跨境电子支付业务发生的外汇资金流动，必然涉及资金结售汇与收付汇。从目前支付业务发展情况看，我国跨境电子支付结算的方式是多种多样的。
1、跨境支付购汇方式
（1）第三方购汇支付。主要指第三方支付企业为境内持卡人的境外网上消费提供人民币支付、外币结算的服务。其中：一类是以支付宝公司的境外收单业务为典型的代理购汇支付，另一类是以好易联为代表的线下统一购汇支付。两种购汇支付方式主要区别为：在代理购汇类型中，第三方支付企业只是代理购汇的中间人，实际购汇主体仍是客户；统一购汇支付则以支付公司名义，在电子平台后方通过外汇指定银行统一购汇，购汇主体为第三方支付企业。第三方支付工具购汇支付模式信息流（见图2）。
（2）境外电商接受人民币支付。境外部分电子商务公司为拓展我国电子商务市场，特别是一些电子支付公司为分享国内电子支付利润空间，同意使用国内银行卡办理人民币跨境电子支付。
（3）通过国内银行购汇汇出。即境内客户通过银行网银支付模式直接购汇汇出。
2、跨境收入结汇方式
（1）第三方收结汇。第三方支付企业为境内企业收到跨境外币提供人民币结算支付服务，即第三方支付工具收到买方支付的外币货款后，由第三方支付企业集中统一到银行办理结汇，再付款给国内卖家。第三方支付工具收入结汇模式信息流（见图3）。
（2）通过国内银行汇款，以结汇或个人名义拆分结汇流入。此种流入方式可分为两类：一类是有实力的公司采取在境内外设立分公司，通过两地公司间资金转移，实现资金汇入境内银行，集中结汇后，分别支付给境内生产商或供货商；另一类是规模较小的个体老板通过在境外亲戚或朋友收汇后汇入境内，再以个人经常项下名义结汇。（3）通过地下钱庄实现资金跨境收结汇。这种流入结汇方式属于违法行为，但在目前的虚拟游戏产品交易中却有一定市场，具体流程为国内代理服务提供商通过国外的paypal账号提现到境外银行，然后通过地下钱庄将款项转移到国内银行，实现结汇收入。
一、存在的问题
政策监管体系不完善以及政策支持不到位。由于电子商务出口在交易方式、货物运输、支付结算等方面与传统贸易方式差异较大。现行管理体制、政策、法规及现有环境条件已无法满足其发展要求，主要问题集中在海关、检验检疫、税务和收付汇等方面。企业的实际需求。随着跨境电子商务的快速发展，现行有关政策已经不适应以邮寄、快件等形式开展的跨境电子商务零售出口企业的需求，造成企业在海关、检验、收付汇、税收等方面诸多不便。
二、跨境电子商务解决方案
从政策及管理层面，要明确跨境电子商务交易的业务范围和开放顺序，建立跨境电子商务主体资格登记及支付机构结售汇市场准入制度，适时出台跨境电子商务及支付外汇管理办法；另外从业务操作层面，将跨境电子商务及支付主体纳入外汇主体监管体系，有效统计与监测跨境电子商务外汇收支数据，明确规范国际收支统计申报主体和申报方式，规范外汇备付金管理。
政策支持，其中包括对电子商务出口经营主体的分类、建立适应电子商务出口的新型海关监管模式并进行专项统计、建立相适应的检验监管模式、支持企业正常收结汇、鼓励银行机构和支付机构为跨境电子商务提供支付服务、实施相适应的税收政策，以及建立电子商务出口信用体系。是鼓励银行机构和支付机构为跨境电子商务提供支付服务，主要用以解决支付服务配套环节比较薄弱的问题。目前，我银行业与国际第三方支付机构合作力度不够，加上我支付企业国际化程度较低，导致本土支付企的跨境结算服务能力较弱，尚未被海外买家普遍采用，有国际影响力的本土支付服务企业极少。新政策下，支付机构办理电子商务外汇资金或人民币资金跨境支付业务，可分别向国家外汇管理局和中国人民银行申请，并按照支付机构有关管理政策执行。同时将进一步完善跨境电子支付、清算、结算服务体系，切实加强对银行机构和支付机构跨境支付业务的监管力度。
明确跨境电子商务交易的业务范围和开放顺序。结合我国外汇管理体制现状，建议我国跨境电子商务及支付遵循先经常后资本，先货物贸易后服务贸易再至虚拟物交易，先出口后进口的顺序逐步推进，外汇管理工作也随之逐步展开。提供跨境支付服务的电子支付机构应遵循先开放境内机构，慎重开放国外支付机 构的管理原则，限制货物贸易和服务贸易跨境外汇收支范围，禁止经常转移项目和资本项目外汇通过电子支付渠道跨境流动，做好对支付机构的监督管理工作。
建立跨境电子商务主体资格核准及支付机构结售汇市场准入制度。一方面，对从事跨境电子商务的境内主体（除个人外）要求其必需具备进出口经营资格，并在外汇局办理基本信息登记后，方可进行跨境电子商务交易，建立跨境电子商务主体资格核准制度。另一方面，从支付机构的外汇业务经营资格、业务范围、外汇业务监督等方面参照外汇指定银行办理结售汇业务市场准入标准，建立跨境支付业务准入机制，对具备电子商务交易平台、资金实力雄厚、业务记录良好的支付机构，给予结售汇市场准入资格，规范跨境支付服务市场。外汇局可在一定范围内赋予支付机构部分代位监管职能，并建立银行与支付机构责任共担机制，形成多方监管、互为监督的监管格局，加强跨境电子商务及支付的外汇管理工作。
适时出台跨境电子商务及支付外汇管理办法。为更好地支持跨境电子商务和电子支付业务发展，将跨境电子外汇业务纳入监管体系，外汇管理部门应积极研究，在人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的基础上，适时出台《跨境电子商务及电子支付外汇管理办法》，对跨境电子商务主体资格、真实性审核职责、外汇资金交易性质、外汇数据管理、外汇收支统计等方面做出统一明确的管理规定。
将跨境电子商务及支付业务主体纳入外汇主体监管体系，合理利用主体监管成果。近年来，国家外汇管理局监管理念已由行为监督向主体监管转变，先后构建了贸易项下主体“总量核查、分类监管”、个人结售汇项下“关注名单”、服务贸易项下“关注类”交易主体的分类管理格局，因此建议将跨境电子商务及支付交易主体纳入外汇主体监管范畴，并充分利用现有主体监管结果实行分类管理。一是跨境电子商务中境内交易主体为法人机构时，外汇局应依据已公布的机构考核分类结果，有区别的开放跨境电子商务范畴。电子支付机构在为电商客户办理跨境收支业务时，应先查询机构所属类别，再提供相应跨境电子支付服务。二是境内交易主体为个人时，除执行个人年度购结汇限额管理规定外，支付机构还要健全客户认证机制，对属“关注名单”内的个人应拒绝办理跨境电子收支业务。三是将支付机构纳入外汇主体监管范畴，实行考核分类管理。
有效统计与监测跨境电子商务外汇收支数据。建议要求开办电子商务贸易的境内机构无论是否通过第三方支付平台，均需开立经常项目外汇账户办理跨境外汇收支业务，对办理跨境电子商务的人民币、外汇收支数据需标注特殊标识，便于外汇局、人民银行对跨境电子商务收支数据开展统计与收支情况监测。同时，在个人结售汇系统未向电子支付机构提供接口的情况下，同意支付机构采取先购结汇再严格规定银行在交易结束后一个工作日内将前日购结汇信息录入个人结售汇系统。外汇局要加强对跨境电子商务外汇收支数据的统计、监测、管理、建立跨境电子商务非现场监管制度，定期进行现场检查，密切关注情况变化，以达到现场与非现场检查相结合的管理目标，增强监管力度。
明确规范国际收支统计申报主体和申报方式。一是境内交易主体为法人机构的方式下，国际收支统计申报主体应规定为法人机构，申报时间为发生跨境资金收付日，申报方式由法人机构主动到外汇指定银行进行国际收支申报；二是境内交易主体为个人的方式下，因该类电子商务交易多呈业务频繁、单笔交易金额小、交易主体不易管理等特点，建议申报主体为支付机构，由其将当日办理的个人项下跨境外汇收支数据汇总后到银行办理国际收支申报，并要求留存交易清单等相关资料备查。
规范外汇备付金管理。明确规定电子支付机构通过外汇备付金专户收取外汇备付金。外汇局要规范外汇备付金专户外汇收支范围，将专户发生的外汇收支数据纳入外汇账户非现场监管体系进行监测。建议将外汇备付金按资本项下进行管理，收取外汇备付金的支付机构需定时向外汇局报送备付金收支情况，并将其纳入外汇指定银行外债指标范围。逐步完善推进外汇备付金管理工作的有序开展。
加强服务贸易、虚拟物等特殊交易的外汇管理。随着跨境电子商务中服务贸易、虚拟物等特殊交易的不断扩张，建议外汇管理部门尽快出台《服务贸易、收益及经常转移外汇管理办法》，明确定义我国服务贸易范畴，特别是电子商务项下服务贸易判别标准。同时严格规范服务贸易、虚拟物等特殊电子交易业务操作流程和风险控制办法：一是要求外汇局、支付机构、银行对从事这类特殊跨境交易的客户进行周密调查。二是建立电子商务特殊业务报送制度和应急管理制度，要求支付业务或银行即时将办理的特殊跨境电子交易信息报送外汇局，确保外汇局能及时发现异常交易情况并能妥善处理。三是简化服务贸易购付汇手续，通过外汇局与税务部门定期数据通报核查实现对服务贸易税收的监管。
